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咁大只蛤乸随街跳？！

4-5-2015 12:00 AM| 发布者: 佳礼编辑 | 评论: 17|原作者: 庄国辉

摘要: 陈先生会怀疑SASA的说词是因为他知道信用卡的利息是18%！如果他接受SASA的贷款配套，那么就可以省下8%利息（18%-10%=8%）。何乐而不为了？但是，世界上真的有免费午餐吗？那问题有出现在那里？……

陈先生正翻看信用卡账单。吃惊地发现总欠贷额已经累积到了RM10,000。正苦恼着如何偿还，电话响起……

真有咁大只蛤乸随街跳！

如果接受，我省了8% 吗？

陈先生会怀疑SASA的说词是因为他知道信用卡的利息是18%！如果他接受SASA的贷款配套，那么就可以省下8%利息（18%-10%=8%）。何乐而不为了？但是，世界上真的有免费午餐吗？那问题有出现在那里？

原来是内有乾坤

ABC银行所推荐的贷款配套其实是 ”个人贷款“ （PERSONAL LOAN）。个人贷款的利息算法有别于信用卡的利息。

一般人会对以上的利息计算有所误解，关键在于：NOMINAL RATE (表面利率) 和 EFFECTIVE RATE (实际利率)。（你可以通过计算利息方程式来得到实际利率。）

一听就明，一看就懂，一懂就用

但为让大家容易记住和轻易了解，会提议大家用以下简单的”单一利率“计算法来得到最接近的答案。

立即试下

陈先生的例子，个人贷款是以”单一利率“为计算单位。ABC 银行SASA 所提议的10%（表面利率）的实际利率到底是多少呢？

最后。。是不是蛤乸随街跳

最后，我们就知道ABC银行SASA 的贷款配套是不划算的。19%利率还高过现在的18% （而且新贷款配套通常会有其他的附带条件），实在是划不来。

选择5%最低还款额

在这时候，大家应该猜想到陈先生是不会接受的。但，陈先生还是没有办法把RM10,000一次过还清，最后他选择了只是还5%

以下图表，告诉你需要88个月，陈先生才能把RM10,000还清。

原来不止一只

我还听人们说，车贷的利息比房贷的利息便宜需多。这也是表面利率与实际利率的关系。让我们从以下图表看清当中的分别。

者的差别总共是RM5886.60……可以省下来投资！

省钱从大处开始

这就是为什么当我们谈如何在生活中节省小钱，但是却眼看着一笔一笔的利息钱从我们手中“溜”走，那将是事半工倍啊！

【预告：如果情况确实是如此的话，我会建议不如来一个彻底的“财富检查”，看到底我们的财富是健康还是被侵害。下一期，我们就谈一谈如何进行财富检查。】

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引用 samlec 4-5-2015 12:03 PM: car loan is 3.0percent compared to house loan about 5%.

引用 kl005666 4-5-2015 12:26 PM: sure or no a

引用 kimkim5 4-5-2015 12:35 PM: 谢谢分享。获益不浅。
银行的精算师真的很厉害，
每一个环节都是算死草，算到普通人吃草。:rf:

引用 ninjaman007 4-5-2015 01:17 PM: 谢谢。

引用 liangkuah 4-5-2015 02:36 PM: 我也不是很相信上面所说的，因为他没有提供足够的资料。如果银行说10%但是收19%应该是诈骗吧。车贷真的比房贷便宜。因为我的车和屋子一样价格。

引用 drdesmond 4-5-2015 03:22 PM: 当中的巧妙在于利息的类型和利息的计算方式。作为精明的消费者应找出实际利率(Effective Rate)

引用 drdesmond 4-5-2015 05:27 PM: 一般人都会说多少%。其实这只是表面利率（NOMINAL RATE). 作为精明的消费者，我们要寻找的是实际利率（EFFECTIVE RATE).

引用 Elmdor 4-5-2015 08:32 PM: car loan is fixed rate, house loan is something like reducing.
If count long term, house loan is cheaper than car loan.

引用 drdesmond 4-5-2015 10:22 PM: Car loan is flat rate (单一利率) and housing loan is Base rate (浮动利率)。

引用 kjinkian 5-5-2015 04:08 AM: 根據文中所提到的的東西我還是有好多疑問想問下大家

文中所說的房貸每月還款額是怎麽計算出來的？什麽是浮動利率？
還有，假設陳先生有能力償還高於每月還款額，即欠10千還了8千，另外的2000在下個月有能力繳清，那麽第二個月他還2000塊的時候是需要額外還多多少錢的利息給銀行？

本人數學零蛋希望大家多多指教

引用 drdesmond 5-5-2015 06:49 AM: 浮动利率(Floating rate) 与基本贷款率(Base Rate)挂钩. Floating rate will fluate according to changes of Base Rate (decide by Bank Negara)

引用 drdesmond 5-5-2015 06:53 AM: The example just shown for comparison and does not reflect actual rate now which for housing loan around 4.3%- 4.6% (Base Rate) and car loan is vary from different financial institutions between 3%-3.5% (Flat rate)

引用 drdesmond 5-5-2015 06:55 AM: For the other questions and calculations relating matters. Message @ www.facebook.com/desmondfocus or wait till relevant topic example Wisely Use Of Credit Card later

引用 drdesmond 5-5-2015 09:20 AM: 可以阅读上一篇文章关于利息种类"钱不是有才存, 钱是存才有"

引用 calvin_siang 5-5-2015 02:07 PM: 初初看看到我头晕晕。。

引用 drdesmond 5-5-2015 05:18 PM: 学习理财难免要先规划好目标和对数目子要了如指掌。与大家分享以下视频关于提早拿退休金课题

http://cforum3.cari.com.my/portal.php?mod=view&aid=58824

引用 keatsmon 5-5-2015 10:10 PM: samlec: car loan is 3.0percent compared to house loan about 5%.
普遍上利息的算法有两种：
1)Flat Rate
2)Effective Rate

车贷一般上是用flat rate，而房贷一般上是用effective rate.
暂且不解释如何算flat rate和effective rate.
简单来说，effective rate是"真正的利率"，而flat rate并不是。
所以要比较哪个利率较高，不能直接以flat rate的利率比较effective rate的利率。

以你的例子来说：
Flat rate 3% 不等于比 Effective rate 5% 低。
让我们先把flat rate改去effective rate.
利息3%，借九年，effective rate ＝ 5.5%(请用网上计算机)