【专题讨论】投资联结保单（ILP） 的运作 - ILP 不能扣税的 ? （第＃５贴）

katamiiii

原帖由 我是大头 于 27-11-2008 11:25 PM 发表
问题是一开始买这ILP时必须还这unallocated portion了.
这可不少哦!
以一年2400保费为例:
1. 1320
2. 1320
3. 480
4. 480
5. 240
6. 240
六年我们还了RM14400,unallocated=RM4080(28.3%)
这还不包括基金服 ...

六年我们还了RM14400,unallocated=RM4080(28.3%)
〉〉〉〉,unallocated=RM4080(28.3%)是什么意思？？？？

katamiiii

原帖由 sstsy 于 28-11-2008 12:54 AM 发表


不论保客买任何保单，AGENT都有佣金，只是%的多 / 少。。。。AGENT抽佣是6年，而且逐年减少。


ILP会象GEMAN的讲解般，说明公司收到保客的保费，先扣除一定的%，以先支付公司的手续费用、AGENT的佣金。。。， ...

不论保客买任何保单，AGENT都有佣金，只是%的多 / 少。。。。AGENT抽佣是6年，而且逐年减少。
〉〉〉那么过了6年后，agent因为没有 佣金了，会不会就不来服务保客了？

katamiiii

原帖由 sstsy 于 28-11-2008 01:24 AM 发表


我的个人意见是，如果大头哥善於投资，我比较赞成分开买，因为ILP买卖不能完全自主。
外加一个建议，大头哥另外买的疾病保障未必是TERM的，因为TERM的保障有期限，万一到了期限要再买就比较难了。人寿买TERM的就 ...

你的意思是医药卡和ILP放开买比较好？比如说ILP只买TERM LIFE+疾病+投资而已。。。。
医药卡就另外买。以免影响ILP的基金回报率？

GeMan

原帖由 leekk8 于 27-11-2008 04:44 PM 发表
等了很久终于有保险代理开这类帖清楚解释ILP。其实我个人很困扰的是，ILP和普通保险有什么分别？我个人不要利用保险来做投资的，这样我是否应该买传统的保单？还是ILP有其特别的好处？

－－ILP和普通保险有什么分别
＃＃
ILP 和 普通（传统）保险,最大的分别，也是最重要的分别是：
－ 保险公司自己承担投资风险＝＝普通（传统）保险
－ 保险公司把投资风险转给保客承担＝＝ILP

其它的分别，都是换汤不换药。


－－我个人不要利用保险来做投资的，这样我是否应该买传统的保单？
＃＃
如果你要：
－ 保证保费不起价：选传统保单
－ 随着需求的改变而做出调整的伸缩性：选ILP


－－还是ILP有其特别的好处？
＃＃
ILP 特别的好处是能随着需求的改变而做出调整

GeMan

原帖由 常想不思 于 27-11-2008 09:28 PM 发表
这个帖，一个字 - 正！

两个字 - 谢谢

GeMan

原帖由 heamq 于 27-11-2008 09:59 PM 发表
对，

这个帖，两个字，好帖。

楼主GEMAN，两个字，好人。

但是，
保险公司，两个字，缺德，三个字，TMD。

前半部 两个字 - 谢谢

但最后一句就，也是两个字 - 无言

cowcowcow

如果买了ilp后，得到了疾病后，赔偿了100 000后，那了里面的基金可以提完出来吗？是不是根据当时的价位？那么里面的医药卡就断了？？

GeMan

原帖由 蓝色长今 于 27-11-2008 11:15 PM 发表


那大大买不买保险？

不是全部公司和代理都用缺德手法做生意的。

heamq 大大有买保险，车险 及 火险。

GeMan

原帖由 我是大头 于 27-11-2008 11:25 PM 发表
问题是一开始买这ILP时必须还这unallocated portion了.
这可不少哦!
以一年2400保费为例:
1. 1320
2. 1320
3. 480
4. 480
5. 240
6. 240
六年我们还了RM14400,unallocated=RM4080(28.3%)
这还不包括基金服 ...

请原谅我的语文表达能力差，不能在第２１＃帖让你知道有另外一个解决方法。

唯有举例解释了：
以 大大给的例子为准，每月还 RM２００ 给保险公司。在 GE，我们叫这个保费做 Basic Investment Premium，BIP。
的确 大大给的例子 是一般普通的情况，那就是：
1. 还 2400 BIP : 1080 allocated，1320 unallocated
2. 还 2400 BIP : 1080 allocated，1320 unallocated
3. 还 2400 BIP : 1920 allocated，480 unallocated
4. 还 2400 BIP : 1920 allocated，480 unallocated
5. 还 2400 BIP : 2160 allocated，240 unallocated
6. 还 2400 BIP : 2160 allocated，240 unallocated
六年还了 14400 BIP : 10320 allocated, 4080 unallocated


这里，GE 有个特别的 附加利益，叫做 Grear Saver Rider （GSR）。GSR 是 １００％ allocated 的。

如果把 RM２００ 分成 RM１００普通的保费（BIP）＋ RM１００ GSR 的保费：
1. 还 2400=1200 BIP + 1200 GSR : 540（BIP）+1200（GSR） allocated，660（BIP）unallocated
2. 还 2400=1200 BIP + 1200 GSR : 540（BIP）+1200（GSR） allocated，660（BIP）unallocated
3. 还 2400=1200 BIP + 1200 GSR : 960（BIP）+1200（GSR） allocated，240（BIP）unallocated
4. 还 2400=1200 BIP + 1200 GSR : 960（BIP）+1200（GSR） allocated，240（BIP）unallocated
5. 还 2400=1200 BIP + 1200 GSR : 1080（BIP）+1200（GSR） allocated，120（BIP）unallocated
6. 还 2400=1200 BIP + 1200 GSR : 1080（BIP）+1200（GSR） allocated，120（BIP）unallocated
六年还了 14400 ＝ 12360（BIP+GSR） allocated, 2040（GSR）unallocated

把原本的 RM２００ BIP 分成 RM１００BIP＋RM１００GSR 就是你所谓的 ＇纯粹买保障 ＋ 另外买基金＇。

其实，传统保险里也是有 unallocated 的，但是没有公布出来；要不然，agent的commission 及 海外旅游奖 从那里来？

GeMan

原帖由 sstsy 于 27-11-2008 11:39 PM 发表
...
其实，无论是传统TERM保单 / 传统CASH VALUE保单 / 储蓄保单 / ILP保单，AGENT都有佣金，公司都会计算手续费，
只是 NON PAR的保单，公司的盈亏都对之无影响。
只是ILP里面，除了PROTECTION，其他都是NON GUARANTEE 而已。

另外，非常谢谢GEMAN的清楚讲解。让更多人都更明白。

请问，ING的ILP运作是否也是如第一个运作图？谢谢。

GeMan

原帖由 蓝色长今 于 27-11-2008 11:41 PM 发表


感谢GE大大愿意费神做这个贴，之前我也想过做部落格回答ilp的经典问题和正确介绍ilp，但工程实在浩大，我又是保险外行人，真是知易行难。期盼将来只要在部落格把读者引来这里，大部分问题都可以获得解答。

我 ...

谢谢 蓝色长今 的大力支持。。。

GeMan

原帖由 蓝色长今 于 27-11-2008 11:47 PM 发表
在别的贴问过waive premium问题，但那个栏目好像不活跃了，这里请问GE大大和其他大大。

无论是储蓄保或者ilp，有医药卡副约，没有买残障waive，如果残障了，可以自己继续拿钱续供这个储蓄险/ilp吗？副约的医药卡会 ...

以 GE 的保单为准： 传统保险 与 ILP 在残障的保障，有一点的不同。。。

传统保险：发生残障后，公司接受 claim 后，会自动terminate（停保），所有附属的利益（rider）将会停止。
所以，没有 残障waiver利益 也没问题。
所以，GE 的传统保险，不能加 医药卡。
但是，在很特别的情况之下，还是有需要到 残障waiver利益 的。

ILP ：发生残障后，公司接受 claim 后，虽然赔了 claim，但保单继续保持有效，所有非残障保障的 附属利益将会继续有效。
所以，如果没有 残障waiver利益，那么，如果保客还要继续拥有其它还有效的保障，唯有自己还每月的保费了。
所以，GE 的 ILP，能加 医药卡。

GeMan

原帖由 katamiiii 于 28-11-2008 06:45 AM 发表
楼主很专业

谢谢。

原帖由 katamiiii 于 28-11-2008 06:47 AM 发表


六年我们还了RM14400,unallocated=RM4080(28.3%)
〉〉〉〉,unallocated=RM4080(28.3%)是什么意思？？？？

unallocated portion 就是 agent commission，agency related expenses，promotion/incentive
trips 等等与保单销售保单过程有关的费用。。。

原帖由 katamiiii 于 28-11-2008 06:57 AM 发表

不论保客买任何保单，AGENT都有佣金，只是%的多 / 少。。。。AGENT抽佣是6年，而且逐年减少。
〉〉〉那么过了6年后，agent因为没有 佣金了，会不会就不来服务保客了？

不排除这个可能性，但如果agent继续给予要的，service肯定以后还有新的生意。

原帖由 katamiiii 于 28-11-2008 06:58 AM 发表


你的意思是医药卡和ILP放开买比较好？比如说ILP只买TERM LIFE+疾病+投资而已。。。。
医药卡就另外买。以免影响ILP的基金回报率？

简单的来讲：
可以选择分开来，买保险（费用A），再另外买基金（费用B）。

也可以选择加起来，把 费用A＋费用B＝费用C 来买 ILP。

GeMan

原帖由 cowcowcow 于 28-11-2008 07:09 AM 发表
如果买了ilp后，得到了疾病后，赔偿了100 000后，那了里面的基金可以提完出来吗？是不是根据当时的价位？那么里面的医药卡就断了？？

--那了里面的基金可以提完出来吗
##
可以这么做，但不鼓励。
因为如果把所有 基金单位卖完，就是退保。保单就会断保。

--是不是根据当时的价位？
##
是的。

--那么里面的医药卡就断了？
##
因为如果把所有 基金单位卖完，保单就会断保，医药卡也就跟着断了。
所以不鼓励这么做。

winnieling

原帖由 GeMan 于 27-11-2008 08:59 PM 发表


迟些讲解 GE 的 ilp 的 statement。。。

记得要进来爬帖。。。

好的....支持你

蓝色长今

原帖由 我是大头 于 27-11-2008 11:25 PM 发表
问题是一开始买这ILP时必须还这unallocated portion了.
这可不少哦!
以一年2400保费为例:
1. 1320
2. 1320
3. 480
4. 480
5. 240
6. 240
六年我们还了RM14400,unallocated=RM4080(28.3%)
这还不包括基金服 ...

我之前有帖讲ilp的实际保费，只要加上GE大大讲的行政费用，就不难和定期险做比较。

100k人寿（ilp），20多三十多岁的是每年百多块保费，行政费看GE大大的，而定期二十多买到五十多岁大概五百多每年。

年轻时的定期险很难便宜过ilp，除非tune money真的推出定期险。

如果你追求的是最便宜保险，又不介意有点风险，你可以买每年更新的定期险，比如你的MLP2，或者你帮福利好的大公司服务，它们会有超便宜的团体险，这两种险比定期险更便宜，又没有ilp的各种杂费，你买这种险，另外剩下的钱投资，就真的可能打败ilp。

[ 本帖最后由 蓝色长今 于 29-11-2008 12:33 AM 编辑 ]

cowcowcow

意思就是ILP里面的医药卡由保客的CASH VALUE来还，对吗？和PREMIUM每个月RM200由保险公司还，对吗？
那么如果ILP的人寿和终身残废是100 000和疾病是 100 000的话，那么如果得到了疾病，赔偿了100 000后，那么这整个master plan会不

GeMan

原帖由 cowcowcow 于 29-11-2008 06:22 AM 发表
意思就是ILP里面的医药卡由保客的CASH VALUE来还，对吗？和PREMIUM每个月RM200由保险公司还，对吗？
那么如果ILP的人寿和终身残废是100 000和疾病是 100 000的话，那么如果得到了疾病，赔偿了100 000后，那么这整个 ...

--意思就是ILP里面的医药卡由保客的CASH VALUE来还，对吗？和PREMIUM每个月RM200由保险公司还，对吗？
##
对了，就是这样。

而且，所有的保障费用（insurance charge）都是由保客的CASH VALUE来还。

就算没有claim过 waiver of premium，所有的保障费用（insurance charge）都也是由保客的CASH VALUE来还；分别是，每月的RM２００是由保客自己还。


--那么如果ILP的人寿和终身残废是100 000和疾病是 100 000的话，那么如果得到了疾病，赔偿了100 000后，那么这整个
##
在 GE 来说， claim了疾病 １００千，人寿将会剩下 RM１来维持保单继续有效。

vialim

很好的分享。谢谢楼主讲解。

其实大部分保险公司的ILP都是差不多的，性质都是一样。
只是大家给得benefit有少许不同而以。

AXA AFFIN 的 ILP举例：

Allocated Premium （简称AP）
年份 / AP ：1/35% ，2/40% ，3/55% ，4/65% ，5/100%

如果保单持有人觉得头4年的投资率太低，不符合本身的要求，
那么，保单持有人是被允许另外为本身的保单做lump-sum TOP-UP。
我们称之为Lump-Sum Premium。
Lump-Sum Premium的95%将会被用来买基金。

其他特点：
-Premium Holiday
-Inflation Link
-Loyalty Bonus


以上是一份RM1970一年保费的ILP保单的人寿赔偿方式和保单持有人
在54岁时可能性得到的cash value（non guarenteed）。
Scenario A(1.40%p.a)
Scenario B(5.94%p.a)

保单保障包括：
人寿=120K
意外=100K
医药卡=100K(no life time limit)
waiver of premium =120K

保单持有人岁数：24（non smoking）
性别：女

纯粹个人分享。

leekk8

传统保单是保证不涨价的？医药卡也是？

你说传统保单没有伸缩性，是不是说，我现在有一个100k的医药卡，如果我要增加到200k，我不能直接增加，只能另外买一张？