投资规划： 幸福温暖的家

佳礼编辑

小故事，大道理 ： 理财案例

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不懂从几时开始，拥有一间房子就代表着幸福温暖的家庭。所以无论在结婚前还是婚后，人们都期望拥有属于自己的家来填满幸福美满家庭的憧憬。拥有房子过后，你确定你的婚姻会更加美满幸福吗？


小故事











大道理


- 家的观念 -


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许多时候，面对许多寻找财务咨询的朋友，当我看了他们的财务报表后，很多的支出是与房子开销有关。甚至有一些例子是眼看快要破产了，还是不惜一切代价和如果能延迟最好，都期望着要保着象征幸福温暖的家。就算已经入不敷出，家人为了钱每天闹得不可开交，但是还是要维护家还是幸福温暖的假象。


那到底如何定义幸福的家庭，有那些共同的的特征？以下可供参考。
1. 幸福家庭是充满爱，夫妻家人互相关怀
2. 幸福家庭的子女肯定是孝顺
3. 幸福家庭的成员们多身体与心神健康
4. 幸福家庭的成员没有不良嗜好
5. 幸福家庭有良好的家庭教育
6. 幸福家庭是平等与民主
7. 幸福的家庭不是很富有，但肯定钱财处理妥当




- 我需要房子吗？-



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你准备好做“楼奴”了吗？买房子是长期的负担，不能说不喜欢或不想再负担，说要卖就卖。如果还没准备好，可以先考虑租房子。那到底在什么情况下应该租房子?

• 如果你无法承担分期付款或首期
  
• 当你预料地产市场走软以打算延后拥有
  
• 你还在视察适合购置房子的地点
  
• 你不想有维修和保养费用的忧虑
  

- 好了。。决定了。。买！-


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开始存10%-15%的头期钱吧。如果还没概念就从简单的财务储蓄比例开始。分配好每月开销，开始把所剩余的10%作为储蓄的开始。





比如RM5,000 收入减去开销RM4,500 (固定与变动开销)就把剩余的RM500 (10%) 存下来。


- 其余的90% ：银行借贷 -


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如果打算先银行借贷，那么就必须先评估你的还贷能力。银行会以DEBT SERVICE RATIO （债务对收入财务比例）做为基本的评估。




债务对收入比率
要记得，你每个月所要偿还的贷款包括其他的债务最好不要超过收入的四十巴仙。如果你每月必须付汽车贷款，那你必须审查你目前的收入是否还能负担得起其它债务。假如你每月所付的车贷和高教贷款(PTPTN)已经超出收入的四十巴仙，建议你把买房子的计划延迟。你必须确保你准时缴付每月的分期付款。请看以下例子：


- 屋价  = RM350,000
- 首期(10%)  = RM50,000
- 贷款额度(90%)  = RM300,000
- 贷款利率  = 4.5%基本利率
- 贷款期限  = 20年
- 每月分期付款  = RM1891


根据以上例子，你每月的房贷分期付款是RM1,891，那到底我的RM5,000 收入能否解到90%贷款呢？






根据以上的财务比例，如果你的年龄低于40岁和月收入RM5,000而没有其它贷款和任何不良的还贷记录，那么银行可以批准你的申请。或许你会问那如果我要借贷RM1,891那么我的收入应该需要多少？答案是RM3,782。






- 别忘了保险 -


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抵押递减定期保险(Mortgage Reducing Term Assurance，简称MRTA)。这是一次性的保险费。万一投保者不幸遇到重病、残障或死亡，保单将支付尚未还清的房屋贷款。



叮咛 ：


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幸福温暖的家当然不是只有柴米油盐酱醋茶，而是当你身心疲惫时候的避风港。理说当然我们不希望有任何人破坏它和尽一切努力保护它。因为我可以理解“家”作为一个家庭团结和爱的象征，人们会不惜一切来得到和不想失去“家”。那么从一开始，我们就要规划好，如何能顺利的拥有一个家和别让家（债务）摧毁了你的希望！