贷款-如何计算&省下利息？

shella

救命救命~~~ 还请大大们指教下列情况该怎么计算&怎么做决定啊？

P公司想透过贷款买一台机器，贷款数目: RM 96,000.00, 贷款 3 年 (36期) & 银行现在offer给我们的配套选择如下:-
1, Interest rate 3.8%p.a; 1 prepaid installment + 1 advance installment
2, Interest rate 4.05%p.a; 1 prepaid installment

公司现在用着OD: BLR (6.85%p.a)+ 0.50% p.a. on daily basis with monthly rest

请问在这种情况下哪个配套比较省利息钱？可以的话还请大大们写出计算方法，不然小妹我真是一辈子都卡在这里了啦~

谢谢谢谢~

shella

没人可以赐教吗？
还是我发错地方？

taichiye

公司银行目前真是负数，用的OD吗？？

shella

taichiye 发表于 30-12-2014 09:29 AM
公司银行目前真是负数，用的OD吗？？

是的， 帖子中有提到。。“[size=15.4545450210571px]公司现在用着OD: BLR (6.85%p.a)+ 0.50% p.a. on daily basis with monthly rest ”
可是我也不知道这个该如何计算

taichiye

如果公司是用着OD, 那么OD 的利息是一定要给了。。
至于那个配套比较划算，我觉得是差不了多少，你这里省，OD 那儿也是要给多。。

应该的leasing 都是用sum of digit 算法。。和汽车HP 算法是一样的。。

taichiye

shella 发表于 30-12-2014 09:36 AM
是的， 帖子中有提到。。“公司现在用着OD: BLR (6.85%p.a)+ 0.50% p.a. on daily basis with monthly re ...

这个是以上个月的bank balance, 乘 BLR (6.85) + 0.50 % x days/ 365..你可以用前几个月的bank statement来试看是否一样或者around 那个数目

shella

taichiye 发表于 30-12-2014 09:38 AM
如果公司是用着OD, 那么OD 的利息是一定要给了。。
至于那个配套比较划算，我觉得是差不了多少，你这里省 ...

是的~ 我现在就正在做比较，想着如果用着OD去支付那多一期的advance installment, 到底划不划算？
如果是offer 1, 车利息低，可是多还一期就变成用了OD钱然后银行那里需要还利息
如果是offer 2，车利息比较高，可是却省下OD利息
心里是想着【应该】是offer 2比较可以省下利息，因为OD利息比车利息来得高，可是就不知道对不对？
所以想知道个正确的算法好和老板交代&解释。。

shella

taichiye 发表于 30-12-2014 09:46 AM
这个是以上个月的bank balance, 乘 BLR (6.85) + 0.50 % x days/ 365..你可以用前几个月的bank statement ...

你说的是用最后一天的closing balance来算吗？
银行不是每天计算OD利息然后月尾给个总结的？

taichiye

shella 发表于 30-12-2014 11:13 AM
你说的是用最后一天的closing balance来算吗？
银行不是每天计算OD利息然后月尾给个总结的？

楼主，你自己写的。。

公司现在用着OD: BLR (6.85%p.a)+ 0.50% p.a. on daily basis with monthly rest 。

就是用上个月的余款来计算。。如果是是daily rest, 那才是以每天计算。。

taichiye

shella 发表于 30-12-2014 11:10 AM
是的~ 我现在就正在做比较，想着如果用着OD去支付那多一期的advance installment, 到底划不划算？
如果 ...

你公司的一定会有sales income 吧！那么收到的钱是进去OD 还是其他银行？？
如果说你公司的sales income 是进去OD , 那么你OD 的利息自然会少，那么你拿第一个低利息的比较划算。。
因为多一期的 advance installment 大概是RM2,900++ ， 你一个月的sales income 进账都cover了。。
这样你就可以省那么一点点的利息。。

配套一和配套二的利息大概相差RM720 。 如果拿配套二，公司是不需要多给1 期advance installment, 可是利息需要给多。
而且就算每一期还多，利息也是没有扣，除非early settlement. 这个就要看offer letter 有没有写free charge 或者penalty for early settlement 了。

yk13

Package 1还利息比较低，可以考虑
不过要给多一个advanced installment。就看你公司cashflow周转如何

shella

taichiye 发表于 30-12-2014 11:19 AM
楼主，你自己写的。。

公司现在用着OD: BLR (6.85%p.a)+ 0.50% p.a. on daily basis with monthly res ...

不好意思，英文烂 其实不懂那句英文在讲什么东东，又daily又monthly..

谢谢你的解释，现在我懂了

shella

taichiye 发表于 30-12-2014 11:23 AM
你公司的一定会有sales income 吧！那么收到的钱是进去OD 还是其他银行？？
如果说你公司的sales income ...

还是不好意思，公司现今还未有收入~

如果单独看我现在手上这3个情形，不管有没有其他收入/花费，不管有没有earlysettlement，可以知道该怎么算的吗？

比如我多付一期RM2900那么我OD那里的单单RM2900的利息是多少？是x BLR(6.85) + 0.50 % x days/ 365？这里的days是什么？那一个月的天数？

而我在这个offer 1下所省下的利息又够不够cover我OD那里还的利息？

如果两个offer的利息相差RM720，就是可以省下RM720，那想比之下OD利息不过几块钱，就是省很多的意思吗？

shella

yk13 发表于 30-12-2014 11:35 AM
Package 1还利息比较低，可以考虑
不过要给多一个advanced installment。就看你公司cashflow周转如何

公司现在用着OD【[size=15.4545450210571px] BLR (6.85%p.a)+ 0.50% p.a. on daily basis with monthly rest 】可以的话老板就不是很想动用到太多OD的钱。。

所以如果选择配套1是比较划算，可以知道你的算法吗？
得算给老板看并向他解释耶~

taichiye

shella 发表于 30-12-2014 02:28 PM
还是不好意思，公司现今还未有收入~如果单独看我现在手上这3个情形，不管有没有其他收入/ ...

很奇怪，你公司没有收入，如何得到银行的OD  facilities 和 leasing ??
那个days 就是一个月里的天数。

woods050

you should take the hp loan with less advance (for easy cash flow) and keep the od facility for operating cost

woods050

you should take the hp loan with less advance (for easy cash flow) and keep the od facility for operating cost, interest is not the main factor in my opinion but cash flow is

shella

taichiye 发表于 30-12-2014 02:44 PM
很奇怪，你公司没有收入，如何得到银行的OD  facilities 和 leasing ??
那个days 就是一个月里的天数。 ...

哈哈~ 我公司种油棕的~ 明年就会有收成了~ 到时就会有收入。。

shella

woods050 发表于 30-12-2014 03:01 PM
you should take the hp loan with less advance (for easy cash flow) and keep the od facility for oper ...

我老板也是这么认为的，不过他还是希望他的决定也是可以顺便为公司省下利息，方便和其他股东交代~
所以他对我说：“你算算看这两个offer的利息，如果和我们的OD利息比较下，那一期的advance installment会差多少？”
所以我就僵住了~
因为不懂如何“比较”

如果是你，用计算的方法，你会如何present&解释给老板呢？

taichiye

shella 发表于 30-12-2014 03:23 PM
哈哈~ 我公司种油棕的~ 明年就会有收成了~ 到时就会有收入。。

原来是这样。。

其实两个要算，不难。。而且也差不多而已， 省下的利息也几十块而已。。比如说你公司明年才有收入，然后付清OD 。。就用一年的利息计算,用简单的方法，

配套一：
3.80%　一年，　3年（36期） = (96000 x 3.80%) = 3648 (1 年的利息）
（3648 x 3 年）+ 96000 （贷款） = 106944 / 36 期 = 2970 per installment


你一期RM2970 ，而且你多付一期advance,
一年在OD 的利息是 2970 x (6.85 + 0.50) = 218.29

配套二：
4.05% 一年 ， 3年（36期） = (96000 x 4.05%) = 3888 (1 年的利息）
（3888 x 3 年）+ 96000 （贷款） = 107664 / 36 期 = 2990 per installment

我们用头一年的利息比较，配套一和配套二的差别是 （3648 - 3888 ）= 240 差别。

剩余的就看楼主的自己的分析能力了。。
PS： 我是用flat rate 和straight line 方法， 如果是用sum of digit, 出来的结果会是差不多，不过和OD的利息就会差很多。。最后还是配套一比较划算。如果楼主以省利息为主。。

至于cash flow问题，不会有太大问题。是可以用在其他的OPEX， 可是也是一样会中interest.