房贷？车贷？有闲钱应该先还那一个？

jin_sum

我现在很懊恼，房贷车贷，到底拿一个该先还？个人情况如下：

车贷：30K - 3.9%（二手，所以利息高）- 5年
房贷：450K - 4.2%  - 30年

如果我现在有现金30K，我应该清还车贷呢，还是放进房贷Current Account减利息？按照我自己的算法：
还车贷：30K直接清贷，假设（我知道不可能，但这里只是假设）银行归还全部利息且无罚款或其他手续费，利息理论上可以省下5.8K（30*3.9*5）～
还房贷：30K放进Current Account减息，按照自己的算法，原先30年贷款的利息为342K，放入多余现金后利息为319K，利息理论上可省下高达23K！！

请问各位达人有什么看法？希望我自己的算法没错～

爱一个人

车的贷款可以减利率的吗？

jin_sum

爱一个人 发表于 26-12-2013 11:23 AM
车的贷款可以减利率的吗？

按一个做finance的朋友的说法是可以的，不过会有手续费/罚款，利息可能只能拿回60%-70%吧？
不过我左算右算都是先还房贷比较划算～

kenhm

“还车贷：30K直接清贷，假设银行归还全部利息且无罚款或其他手续费，利息理论上可以省下5.8K（30*3.9*5）～”

你确定？这是bank给你的资料，还是你自己一厢情愿，理论上的算法？

jin_sum

kenhm 发表于 26-12-2013 12:18 PM
“还车贷：30K直接清贷，假设银行归还全部利息且无罚款或其他手续费，利息理论上可以省下5.8K（30*3.9*5）～ ...

就是一厢情愿的理论算法，其实就是想知道那一个比较合算。我也知道还完车贷只会拿回部分利息，而且还有其他手续费，可能到头来只能省下（5.8K*0.6=3.2K+-【估计】罢了），非常不合算。

城市英雄

还房贷比较实际.
如果你是选择flexi loan的话更好,随时可以拿出来解决车贷.

春秋

房贷

Danley

酱看来肯定是房贷的啦。

ah_hman

车贷是hire-purchase，供期利息已经算好了，还多是减不到利息的，一次过settle的话银行有少少rebate给回你(就那么一点点)。。。30K放房贷！

kenhm

jin_sum 发表于 26-12-2013 11:32 AM
按一个做finance的朋友的说法是可以的，不过会有手续费/罚款，利息可能只能拿回60%-70%吧？
不过我左算右 ...

利息是拿不回60 到70% 吧，我朋友一次settle二十多千，算了只是少给那 大概RM300，详细情况我不是很清楚啊。

jin_sum

kenhm 发表于 26-12-2013 02:42 PM
利息是拿不回60 到70% 吧，我朋友一次settle二十多千，算了只是少给那 大概RM300，详细情况我不是很清楚啊 ...

我也是听别个朋友说不是很多，但是另一个朋友跟我说会退部分回来哦～个人直觉还是放房贷比较合算，明天看过朋友的formula过后再试着跟大家分享一下啊～:p

jin_sum

城市英雄 发表于 26-12-2013 02:15 PM
还房贷比较实际.
如果你是选择flexi loan的话更好,随时可以拿出来解决车贷.

对对对，我也觉得flexi loan很好，有急用可以掏出来，没事就放着省利息～

SKYYEW

屋子先。。。。。

hawkman

要是你說理論上, 那我也當數學的智力問題說吧.

你算房貸不能用30年算, 這想比較不公平, 你應該用5年比5年.  
所以, 你只要比較利息的分別就可以.
房貸是4.2%, 車貸是平息3.9%, 大概是7%pa 吧.

所以當然是先還車貸.

但實制上, 先還車貸, 利息是不會還你的, 只會意思意思的給回你一點.
你車貸的利息, 他們已經吃定你.

你先打去問問要還車貸, 可以回你多少吧?

jin_sum

hawkman 发表于 27-12-2013 02:18 PM
要是你說理論上, 那我也當數學的智力問題說吧.

你算房貸不能用30年算, 這想比較不公平, 你應該用5年比5年 ...

要是你說理論上, 那我也當數學的智力問題說吧. 你算房貸不能用30年算, 這想比較不公平, 你應該用5年比5年.   所以, 你只要比較利息的分別就可以. 房貸是4.2%, 車貸是平息3.9%, 大概是7%pa 吧. 所以當然是先還車貸. 但實制上, 先還車貸, 利息是不會還你的, 只會意思意思的給回你一點. 你車貸的利息, 他們已經吃定你. 你先打去問問要還車貸, 可以回你多少吧?

恩，我也觉得不公平，因为房贷的数额太大和时间拉太久了，所以尽管车贷的利息比较高，但是把闲钱丢进房贷的效益左看右看都比清空车贷来得有高。谢谢你的建议，

donald2000

理论上来算，车贷的利息比较高，所以还清会省比较多。

但是，银行是不会退回这么多利息给你。

身边例子：

MYVI 借50k, 7年。 在第三年用大概38k 清完，你知道银行回扣多少吗？才两千多。7年的利息早就算下去了。

结论，有多余钱，当然是放在房贷最好。（你的房贷必需是semi flexi / flexi loan)

jin_sum

donald2000 发表于 30-12-2013 10:54 AM
理论上来算，车贷的利息比较高，所以还清会省比较多。

但是，银行是不会退回这么多利息给你。

才还那么少哦？够力～酱紫怎样都不选还清汽车贷款了～

jin_sum

donald2000 发表于 30-12-2013 10:54 AM
理论上来算，车贷的利息比较高，所以还清会省比较多。

但是，银行是不会退回这么多利息给你。

按你的案例：
MYVI 借50k, 7年。 在第三年用大概38k 清完，你知道银行回扣多少吗？才两千多。7年的利息早就算下去了。

估算利息2.5%，贷款7年，利息一年1250，7年利息8750，7年须还58750，月供700+-
38K清还贷款，也就是4.5年的贷款，也就是供了2.5年的贷款。

理论上银行应该归还的利息：4.5*1250=5625，但是只回扣2K+，再度假设取中位数2.5K，只退还40%+的利息而已。。。SHET

银行真的很不会算。。。

steven1379

楼主，你的问题应该是在还没买车时就要想好了，car loan repayment period 都已成定局了，太迟了.

芯元

房贷，因为可以减少利息，缩短时间