伸缩型vs传统房贷 2014-06-20 13:10
如果你曾经或正打算申请房屋贷款，或许你也知道市面上有伸缩型贷款（Flexi loan）这种选择。 在未了解伸缩型贷款之前，让我们来分析传统的定期贷款的原理和房屋贷款的利率计算法。
清楚两者之间的差别和优劣，才方便配合你的需求和条件来挑选最适合的房贷。
房屋贷款是根据余额递减法（Reducing Balance Method）来计算利息。
当你按期供款时，其中一部分的款额会用来支付利息，余款则用来支付本金。
当所欠的本金额越高，大部分的分期付款会用来支付利息。
因此，大家都尽量寻求减少利息开销的策略；当借贷者有能力偿还大笔欠款时，便会节省相当多的利息费用。
借贷者也需要仔细考量本身的现金流动，当临时出状况而急需大笔款项时，是否有足够的资金来应付？
灵活贷款也有利弊
半伸缩型贷款（Semi-Flexi loans）是由基本定期贷款改进及演变而成，算是灵活的贷款种类。 不久前，银行纷纷放松还款的限制，贷款者不再需要书面申请也能增加还款率及金额，以加速减少本金。
额外的供款会被用来减少贷款额，而不再被当成是预付款额。
再来，银行也允许客户随时从额外支付的供款提取资金。
不过，这除了需要一些程序时间之外，客户也需要支付每一次从贷款户头里提款的费用，通常是50至100令吉。
虽然客户无法随时提款，但若急需用那笔资金并提出申请，银行还是会批准提取款额。
每家银行有不同提取款额的程序，一些银行还是需要客户书面申请，一些则已提供网上提款的便利，客户可进入银行网站提款。
如今，主要的商业银行所提供的定期房贷已演变成半伸缩型贷款。
定期贷款最传统
正如其名，定期贷款（Basic Term Loan）有固定的偿还期限，贷款者需每月定期偿还固定的款额。 过去，所有的产业贷款都属于基本定期贷款类型，欠款者不能灵活或随意偿还额外的款额，且需要向银行书面申请便利。
一些借贷者在申请前，就缴还额外的贷款额，误认为这会减少所欠的本金，但事实并非如此，那笔钱只会存放在银行户头里（当作是预先付款），既不能赚取存款利息，也没有节省到贷款额的利息。
之前，若贷款者支付额外供款，多数情况下，若临时急需大笔钱，要提取预付的金额并不容易。
所以借贷者最好在多供款前，肯定那笔钱不需用来应急。
定期贷款有这样的条件安排是因为两个原因：银行尽可能不让客户随意地减少本金额，因为银行可从中赚取利息收费。
银行系统及程序并非像当今那样的先进和方便。
伸缩型贷款不需繁琐程序
基本上，伸缩型贷款允许贷款者随时提款和支付额外供款进贷款户头，不需要繁琐的程序或缴付任何的费用。 伸缩型贷款会附设来往户头，链接贷款户头，每个月的供款会定期从往来户头中扣除；若有额外的供款就会存入往来户头以减少所欠的本金。
举例，如果客户向银行借了50万令吉的半伸缩性贷款，并将40万令吉存入链接的往来户头，那利息会根据50万令吉扣除40万令吉来计算，借贷者可从中节省原本40万令吉所产生的利息收费。
伸缩型贷款2缺点
无论如何，需注意伸缩型贷款两个缺点：一，大多数银行会向客户收取来往户头的服务月费，大约5至10令吉。
二，一些银行所提供的伸缩型房屋贷款的利率，一般会比定期贷款来得高。
如今，并不是所有银行都有提供伸缩型房贷的配套。
慎选最合适配套
若你常有额外的现款不知如何处置，应该选择伸缩型贷款配套。
当你把资金存入往来户头，可以节省相当多的利息费用。
相反地，若你常面对现金周转的问题，也没意愿把多余的资金用来缴付贷款以减少利息，那可选择非伸缩型贷款以获得最佳贷款利率。
若不确定应该选择哪一贷款，请使用Loanstreet的贷款比较计算器，对比市面上众多的银行贷款产品，从而选择适合你财务需求的最佳贷款配套。
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