车贷/个人贷款的利息计算方式

liverpool07

最近学了一个功课（当然，学东西是要付学费的）
几年前手头紧，刚好银行打电话来问要不要借钱，利息低，允许提早还清等便利云云（下面省略数百字）。。。
反正最后就是借了，上了船。 之后就是每个月还贷款的，准时还钱的那种。

最近因为工作奖金多了，就想把贷款提早还完，结束一份心事。
把寄来的statement细心琢磨，才发现不对。 为什么单里记录的利息比之前说好的每个月高了那么多？

打电话去银行（中间也是一波三折，久久没人接的那种，X的）， 据解释， （下面是我的理解，想问问各位大大意见，他有没有在蒙我？）：
利息的总数是一样的。  但，银行是以decreasing的方式来收。  
就是，一开始多收利息，之后会逐月降低。
如果，客户是乖乖按照原定计划还期，还到最后结束时， 贷款利息的总数， 就会和原先讲好的一样。

举例，贷款本金10K， 利率8%， 借5年。  照理，利息总数=10000x0.08x5 = 4000
每月利息=4000/60 = 66.67

但银行不是charge每个月利息66.67， 而是， 133， 120， 110。。。。

但，这样做，利息付得多，贷款的本金会减少得慢。
一旦，客户提出要提前还清，那之前多还的利息，是照收了不误，而且，客户还要还比预期要高的本金。
（X的，上了贼船。）
那就是说，银行用这种方式，来捆绑客户，不可以提早还钱。
还说，这和车贷的利息计算是一样的。

是这样的吗？

jackchp

车贷和个人贷款大多数都是用simple interest calculation 来算。。。
也就是从一开始是从你的母钱capital 来做计算。。。
就算是你还多，利息每个月还是一样的

房贷的算法是 reducing interest calculation
他会根据你每个月(monthly rest )还欠多少的母钱来做计算
如果是Daily rest 就是每天算法。。。
所以你还越多，利息就会少。。

liverpool07

jackchp 发表于 29-5-2013 04:19 PM
车贷和个人贷款大多数都是用simple interest calculation 来算。。。
也就是从一开始是从你的母钱capital  ...

利息算法是这样，没错。

但，还起来，我现在才知道，就不是那么回事。
特别，是如果想提早还清的情形，就对借贷者很不利了。

cef_careu524

无论怎样的算法，也要看你当初为何要借贷
如果真的紧急用钱来解决某项财困，将来有能力提早还清，就不必去考虑太多银行赚了你多少利息
毕竟这总比借阿隆好，也在你最需要的时候帮了你一把
当然，当有的选择，总会选一个比较理想还贷的银行借

jackchp

liverpool07 发表于 29-5-2013 05:42 PM
利息算法是这样，没错。

但，还起来，我现在才知道，就不是那么回事。

其实算法并没有错。。。

如果车贷在当初签时是7年。。。
在第5年是，突然跟银行说要提早early settle....
虽然可以向银行要求rebate 后两年的利息。。。
不过这时候因为是自己先breach the contract....
所以， 银行最多会给你一个discounted sum for early settlement....
discounted sum 就会用另外一个算法，也就是楼主提到的。。。
不过他跟屋子的reducing interest calcalution 是不一样的。。。

以前拿 rfp 是有学过算法。。。
我找回再给楼主知道。。。

tph0129

我也想知道，谢谢。