理财及规划，355 楼，多次MCO,你是否学会理财?

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小弟拙文一则，见刊于 20/3/15 风采杂志：


备战消费税

踏入2015年，大马民众最关切的问题是6%消费税（GST）的实施。虽然政府屡次宣扬税务不会对国民有太大的影响，但相信无人质疑这税务会对人民的生活带来不小的冲击。
大家纷纷牟策，思考如何应对。


首先，消费者必须充分了解消费税，才能有效规划。


基本上税率被列为3大类，分别是标准税率（6%）、O%税率和豁免税率。任何商品只要没被列入0%税率和豁免税率，一律归纳为标准税率，须被征收6% 的税额。


民众也必须知道在消费税实施后，现有的10%销售税和6%的服务税，将被消费税取代。


参考外国实施后的冲击，物价预期将在首半年大幅升高，高于消费税的税率，过后逐渐回稳，通膨率回落至税率的下方，甚至出现价格下调的纠正现象（大马的情况，开始阶段，物价涨幅会在6%以上）


现以理财师角度建议一些有效的应对策略，

• 减少在外饮食，增加在家煮食用餐，因烹饪材料大多属于0 % 税率物品，这也间接减少分担商家们的租金，薪酬，广告开销，盈利等等费用，节省不少。
• 预先购买耐用品，（一年内用品）
  
  

消费者可以详列必须耐用品清单，在税务实施前采购 0% 税率以外的物品。整个概念是与其让现款赚取不到4% 的定存利息，不如采购未实施6%销售税物品，赚取差价。

话虽如此，消费者应谨慎规划，避免踏入消费陷阱，即过度采购，弄巧反拙。

3-开源节流

—这是理财规划中最有效的策划，增添收入，减低开销，最少也必须让收支平衡，接下来是开支维持在收入以内，剩余部分规划投资，取得增值，加强备用资金，以供不时之需。

4-尽量消费 0%税率物品，闪避税务。

举例，在菜市场购买宰杀好的生鸡，无需缴付消费税；但在购买腌制好或加工的鸡，就需要缴付消费税。

5---区分什么是需要（NEED），什么是想要(WANT)。

要知道欲望是无穷无尽的，满足所有欲望就像追求挂在天上的月亮一样，无论一个人多么奋力的追赶，月亮还是很遥远。

把每月开销详列，把开销标签，哪个是需要项目，哪个是想要项目。尽量删减想要的项目。除了删减，降级消费也是应对方法之一。例如，欧洲旅游改为东南亚旅游。

东协国家，除了寮国、缅甸，其余7 国已经实施消费税，大马是第8国，征收税率最低。

世界上大约有160个国家已经实施消费税，相信逾半国家百姓生活水平比大马差，如果他们都能承受冲击，没有理由大马人民负荷不起。

销售税在现今原油价格低迷，国库收入受损的局势下，势在必行，国民唯有想方设法应对，自求多福。

  

作者：陈天文

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选择富足：金钱是灾难还是祝福？（完结篇）


在一个古代的村庄里，有一户土豪，隔壁住着一户家徒四壁的农民。可是说也奇怪，常年到晚由隔壁家传到土豪耳中的不是同甘共乐的欢乐声，就是同甘共苦的融洽气氛。总而言之，一家大小就是如此相依为命。

土豪看了百思不解，自己家中这么有钱有势，生活品质却不如家徒四壁的农民？老管家知道了就对土豪说：“这有什么稀奇？只要趁他们不留意，丢一包金银进他们的屋子，不久后就可以真相大白了！”

后来土豪果真照作老管家的话去做。果然不久后，就见他们大兴土木盖起房子来，一家人从此以后再也不到田里干活去，田地也干脆卖了。闲空之余，少小的到处惹事生非、男的沾花惹草、女的也终日破口大骂，整个局面可想而知。

如此的挥霍，很快就把钱花光，想要重新干活，仅有的田地也卖了，只好硬着头皮向土豪租借。往后的日子可过得比之前更苦了！

生活水平高钱不够用

看在眼里的人都难免会兴叹：“金钱根本就不是什么好东西，它就是会带来问题和灾难！”

时代的另一端，看到一对刚踏入社会、结婚不久的年轻夫妇，在面子书上展示刚买下的独立式洋房，并强调说现有的车子已经配不上这个新居，也是要换豪车来配豪宅的时候了！帖子的下端当然是一大堆的羡慕和惊叹……

我想，看了这个案，尤其是回应帖子的人，都会不由然地对个案中的主角起了仰慕之心。

由农民的个案让我们看到金钱的灾难面，由帖子的分享则让我们看见金钱的祝福。难道说农民的个案已随着农村时代绝了版？现今时代就只有金钱的祝福？

是就好了！

回顾当年初入社会，虽然收入不是很高，但能与枕边人同甘共苦，生活还算过得写意。后来为了追逐高档生活，决心出来打拼。

就在别人赞赏我年轻有为，我也自以为很了不起之际，却因为过高的生活水平导致钱越来越不够用，生活也过得越来越潦倒，整个家也近乎瓦解，难道这不是现代版的农民个案？

回头看看帖子里年轻有为的主角，我也真希望这不会是另一则现代农民版的开端，还请多保重！

生活简单 结出善果带来祝福

难道说金钱就只会带来问题和灾难？

其实不然，当我们把焦点转向比尔盖茨、华伦巴菲特，他们虽然都是富可敌国的世界级首富，但却维持简单的生活，反把大部分钱都捐献于慈善工作。

特丽莎修女也将数以亿计的诺贝尔奖金全数留作公益基金，在离世时，个人财产就只有身上的莎丽、洗刷用具和棉被。

由这些人的身上，我们就可以看到金钱带来给人类祝福的一面。

此外，刚去世不久的新加坡国父李光耀，给人留下的印象就是廉洁、简朴。

在他的领导下，一无所有的新加坡也被打造成世界经济奇国。反观周边一些国家和州属，虽然天然资源丰裕，但由于领导人的贪污、滥权，导致全民经济一直都处于水深火热当中。

由此可见，灾难或是祝福，并不在于金钱本身，而是它如何被使用。

由上述种种个案和明证，大家可以清楚看到，不管是贩夫走卒或是高官显要，一旦离开基本需要而被用于饱足个人无止境的欲望，金钱所结出的果子就是灾害。一旦被适当使用，金钱则可以结出善果、带来祝福。

我想一定会有人说：“滥权者苦的是人民、乐的是自己，何乐而不为？”由于社会缺乏正确人生与金钱价值观的引导，让我们无法认清物欲与自足的关系。试想，一个有了数辆私人飞机还嫌不够的与一个正期望有一辆摩托车来代步的，哪一个会活得比较开心？

不管怎样，还是有人坚称：“我宁可富贵死，也不愿贫贱亡！”那也没错的，有一次在排队登机的时候，就听过一个“安娣”得意洋洋地指责她的团友说：“你怎么这样笨？航空公司给我们25公斤免费托运，你才带这一小包手提行李，那不是太吃亏了吗？亏你才这么笨！”

哈哈，聪明就好！假如我们强要以金钱来危害自己，还要找一大批人来“陪葬”，那就平平安安的去吧！但可别忘了真理与报应是逃不了的喔！

妥善用每一分钱

自从明白了金钱善恶之道后，我不敢不把我的每一分钱妥善使用。于个人用途，简单够用就好，其余的，都用于完成社会企业的使命。

至于事业方面也是如此，由于生活简单、被动收入早已够用。

因此，若是有人来上课，那是大家的福：

●受教之人增长财商，是他的福！

●有机会完成使命，是我的福！

●能够赚取更多收入来延续和扩张社会企业，是社会的福！

若是没有人来上课，哈哈，那是上帝赐给我个人难得的清福！

但愿大家能藉以 MonQ 财商智慧，己达达人，让天下每一分钱都能为人类带来最大的祝福！


黄凯顺■MonQ财商教育家 ■
理财专栏
财经周刊
   2015-03-30 16:39 http://www.nanyang.com/node/690556?tid=687

tboontan

选择富足：投资理财，你准备好了？

前几天我接到一间教会的邀请，要我到他们的教会进行系列的财商教育讲座。

回想起来，这间教会已经是第三次邀请我到他们的教会讲座。

在过去两次的接触，每一次讲座内容都给他们带来思想上极大的冲击和无比的震撼，因此大多数的会友听完讲座过后，都说马上要来上我的投资和理财课程。

然而每次的结果总是：听的时候激动，回想起来感动，接下来却没有行动！

如今这第三次的受邀讲座，不禁让我想起这样的一个故事。

话说有一个村子，因为豪雨绵绵不断，村子里开始淹起水来，因此村民都纷纷迁往他处。

尽管如此，有一个独居的老翁却若无其事地完全没有迁移之意，当水位上涨到腰间之际，就有一辆救灾小舢舨经过他屋前邀请他上船避难。

老翁却笑着说：“别担心，我的上帝会来拯救我，你还是接他人去吧！”

等到水位上涨到胸间的时候，又有一艘救灾快艇由他屋前经过，也同样邀请他上船避难，然而老翁还是很从容地说：“别担心，我的上帝会来拯救我，你还是接他人去吧！”

豪雨还是继续在下，等到水位高涨到鼻孔之处，就在千斤一发之际，直升机及时赶到，并赶紧抛下绳梯，通过扩音器向老翁大声呼叫道：“赶紧抓紧绳梯上来吧，你就快没命了！”

不要期待奇迹

没想到老翁还是从容不迫地回答道：“你们救其他人去吧，我的上帝会来拯救我！”

说时迟那时快，就在后来的一个小波浪，老翁没顶了！

当老翁睁开眼睛的时候，发现到自己已经身在天堂，一看见天使，老翁就迫不及待地问道：“我一辈子都忠心于上帝，甚至在大难临头和垂死的边缘对祂的信心也丝毫没有改变，可是为什么上帝没有把我从这场水灾中拯救出来？”

天使回答说：“上帝就是回应了你的祈求，因此很快就派出一辆小舢舨来接你，可是你却拒绝了。他想，也许你嫌弃舢舨太小，因此过不久又差派一辆快艇。既然快艇你也看不起眼，上帝最后只好动用直升机。但是连直升机你也看不起眼，也无计可施了！”

是的，上帝只能拯救愿意自救之人，假如我们自己都不愿意踏出第一步，只等待神迹奇事出现，就算有神迹，但是连手也不愿意伸出来迎接，又怎能成就奇事？

做好理财从容应对消费税

当我第三次受邀出席这间教会讲座的时候，我的心里有无限的感慨。

在过去两场的讲座，第一次是在2007年，当时我只是迈向经济独立，因为手上还有一些尚未还清的贷款，不过整体的MonQ投资理财理念、原则与系统已经成型。

当第二次于2010年再次回去时，我所有的贷款已还清，被动收入也远远的超出家庭支出，净值也增加了许多，因此已经称得上是真正的达成了经济独立。

然而回首看看当地的会友们却是依然故我、两袖清风，仍旧停留在激动和感动的状态，却始终还没有果敢的踏出第一步的行动。

如今第三次受邀给讲座时，比起四年多前的上一回，我的资产又增加了不只一倍，可是他们邀请我的目的却只是为了想知道有什么方法可以面对6%消费税的冲击。

如果说6%消费税会带来冲击，过去一直以来国家还没有征收消费税的时候，大家会过得很好吗？

若是过去几年来，大家已经把理财做好，资产也增加了几倍，这区区6%的消费税又算得什么？

在我们现实的生活里，每一个正常人都知道，假如我们盼望能够在长年的日子里享有有钱又有闲的退休生活，就必须有经济独立的收入来源。

然而由青年到壮年，由壮年再到老年，几乎都没有多少人愿意为自己经济独立收入的来源作准备，但人人却坚信，船到桥头自然直，有朝一日，这个问题一定得以解决，总之就不是这个时候。

小舢舨去了，快艇也走了，现在水已经浸到眉梢，直升机也已经在上空盘旋，然而你的双手可准备好了？



理财专栏
财经周刊http://www.nanyang.com/node/688972?tid=687
   2015-03-23 12:42

tboontan

达警戒水平情况不乐观
大马家债亚洲最严重

（吉隆坡4日讯）亚洲家庭负债率持续上涨，情况令人担忧，其中以我国的家庭负债状况最为严重。

根據美国CNBC新闻网报道，官方数據显示出亚洲地区的家庭负债率不断走高，如今已达警戒水平，情况不容乐观。

而尤以我国的家庭负债状况，最令人担忧。国际货币基金（IMF）表示，大马與泰国的家庭借款，从2004年至2013年以来大幅上涨。

而麦肯锡在也报告指出，2014年的中期数據显示，大马的家庭债务與收入的比率为146%，泰国为121%。而两国在2007年危機前的水平，分别为139%和93%。虽然尚未证实这些家庭是否为初次借款，或转移现有债务远離高利贷等情况；但有迹象显示，非正式借款在亚洲非常普及。

星展银行称，家庭负债率增长速度正在放缓，预计家庭债务占GDP比率可能继续上涨，直至年底经济增长回升。

经济学家迈克尔佩蒂斯在瑞士信贷亚洲投资会议上表示，家庭负债率涨到峰值时，便会自动停涨。

但目前尚未有迹象表明负债率已涨停，德国经济顾问伯恩斯坦也对此提出反对意见。



财经新闻
财经http://www.nanyang.com/node/691770?tid=462
   2015-04-05 09:41

tboontan

理财梁伴：理了，就会有财？


有句话说：“你不理财，财不理你”。

我总觉得这句话有它的道理，但不见得完全是对的。这是因为在我投身理财工作这短暂的7年内，我不仅看见因为漠视理财的重要，而面对种种因为财务问题而衍生的挑战的人；我也见过许多因为有采取主动进行理财，却是与自己目标背道而驰的人们。

其实，这现象让我不解，是不是不理，就不妙；可是理了，也不见得会好。

这种思维其实也偏向负面的极端思想，庆幸的是，在我对理财这门学问绝望前仿，佛找到了其原因。

在这众多曾今试过理财却得不到理想的经验的人中，我发现都有几个共同点，其中就是缺乏一个明确的目标。

如果你也是一个希望通过理财改善自己生活的“信者”，那么，你就必须要在这个信念上，加上至少一个目标或大方向。

在缺乏目标或者有着不实际的目标，就犹如向一个热锅洒冷水，这股冲劲只会随着时间而逐步减少。

若我们不清楚自己的财务目标，那么，我们也就会不能清楚知道自己需要做出什么样的调整，才能增加自己的“胜算”，为此，我们会更难针对自己已经熟悉的生活习惯做出更改。

在生活中，我们每做一件事都是始于一个“为什么”，少了这个元素，就会导致轻微就后劲不足，严重的话就会迷失方向，浪费时间。

因小失大，抵不住诱惑

在财务服务领域内，可以说是一个非常花花世界的花花世界。

从最基本的储蓄及来往户口到定存户口谈起，就得从银行A比较到银行Z，如果投资在信托基金，我国就有大概609个基金，由36家基金公司进行管理。

谈到保险，更是可以有千变万化且不时有更加崭新的产品；加上不时都会有一些“零风险且包赚”的计划在内，如果你有稍微不小心的错误，或者不可多得的贪念，就会跌入有心人的陷阱，从“包赚”的受益者，变成被“抛砖引玉”的受害者。

唯一让人不解的是，为何大家不能够明白“羊毛出在羊身上”这个简单的道理，如果可以理智多一点，天真少一点，那么也许受害者也会少一些。

完整方案面面观

普遍上人们都有一个盲点，即理财就是等于买保险，那么买了保险，就等于已经做了理财的工作？

其实，这是错误的。我们签购保险，已把一些财务风险分投给保险公司，这是属于风险管理的一部分；风险管理仅是理财的其中一个部分而已。

一个全面且完整的理财方案，是由以下几部分所形成的：

1.债务规划及管理

2.投资规划及管理

3.风险管理及保险规划

4.退休规划

5.教育基金规划

6.税务规划

7.遗产规划

8.资产保障规划

当一个人只是集中注意力在保险这一环的时候，这个人只完成了理财的一小部分而已。

如果你的保险买的太多，这将会大力缩小你为其他环节做规划的能力，因此，到最后可能你会发现自己在为生活挣扎，在通货膨胀的抗战中也取不到优势，而只能够继续努力赚取更多的收入，但同时又发现生活费涨价的速度，远远比自己的收入增长度快很多。

这是个会一直重复的负反馈贿赂。

因此，一个全面且良好的理财计划，应该是个不会忽略其中一部分或偏向某一个部分的计划。

有心无力量力而为

有心无力，是指又一颗想要改善生活的心，却没有这方面的技巧与知识，到最后有可能听信谗言，或误信一些与事实不符的建议，到最后伤到自己。

是的，也许你有家人告诉你这个不应该是这样，那个不应该是这样，而同时你的家人是想要你好而不是要对你进行加害。这些都是对的。

可是，也许这群想要你好的人，因为自己过去的一些经验及错误，而给了你一些看法，那么可能就必须分析后才决定是否采纳这些建议了。

举个例子，在十年前还可以容易找到认为保险公司骗人的受害者，可是，今天就大部分人都会异口同声的认为，保险是必要的。

其实，在这事件内没人对或错，因为说被骗的应该真的是受害者，所以这群人表达的意见对他们的经验来说是事实。

讲到投资方面，其实也是一样。

事实是，我觉得好的东西对你来说未必是好；我认为差的东西，对你来说未必不好，这是因为我和你可能有着完全不一样的目标，不一样的情况，不一样的需求及条件，因此，以他人的尺来量自己的身是不明智的，因为造出来的结果是不合适的。

一般上，人们会买错或买了超出自己真正所需要的保险，这是经常发生的事，往往是因为以下几项原因，这些盲点可以导致你面对几项问题，而更恐怖的是，你可能还不知道有着一些潜在后遗症或后果。

1. 为了支持或应酬友人。

2. 心态问题：不屑，跟风，或不能输，人买我也买。

4. 买了就是做对了，因此不检查。

5. 觉得某家公司规模大就是最好，没有货比三家。

6. 只看保单利益简列表，不看保单内的条例。

财务健康活出精彩

理财良伴助你减少失误，以健康财务管理，活出精彩人生！

总结的说，理财及财务服务这个领域实属花花世界，不仅让人眼花缭乱，消费者一个不小心，就会陷入四面楚歌的情况。

然而，纵然你已熟读和了解产品说明，或自修DIY理财，你也可能因缺乏专业知识和经验，而联想不到一些小盲点可引发的大损失。

身为一名持有证券监督委员会及国家银行颁发准证，为客户进行全面财物规划的中立理财规划师，我们以受托责任（Fiduciary Duty），协助客户分析并制定专属的个人理财计划书，认清自己的目标，走对方向。

若客户有友人向其推销任何“绝佳”投资计划，我们就为客户筛选及过滤以减低错误决定的风险。

过程中，可能通过保费节省帮客户增加存钱能力，协助客户在投资风险及回报中找到平衡点，以实战经验及专业知识，为客户提供建议并妥当地实践目标。为此，有幸《南洋商报》编辑团队明白为大众及读者建立一个健康且正确的理财概念的重要性，冀望以这个全新的理财专版，为读者们提供中立且不偏袒某某金融机构的咨询。

希望读者们能够从这新的专版内有所斩获，继而以健康财物管理，活出精彩人生！


梁键铭硕士兼理财师●VKA财富管理有限公司



理财专栏
财经周刊
   2015-04-06 10:46 http://www.nanyang.com/node/691994?tid=687

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39%债务重组者没理财

（吉隆坡6日讯）寻求国家银行旗下信贷咨询与债务管理机构（AKPK）协助债务重组的人士，主要原因是没有良好理财计划，占39%；其次为生意失败，占17%。

此外，债务重组者介于20至40岁占55.6%，至于40至50岁者则占28.8%。

该机构总执行长阿查丁说，自成立9年来已有32万9149人向该机构求助，当中有12万7389人必须参与债务重组计划，占总人数39%。

寻求咨询者有增无减

他说，每年前来寻求咨询的人数有增无减，但这不代表越来越多人有财务问题，而是他们要加强理财观念。

阿查丁今日接待拜访该机构的妇女、家庭及社会发展部长拿督斯里罗哈妮后这么说。

该机构总经理诺法兹琳说，未来该机构也会与妇女、家庭及社会发展部合作，提供各种理财规划，让民众认识理财的重要性。



全国  
   2015-04-07 08:43 http://www.nanyang.com/node/692140?tid=460

tboontan

太迟存钱影响生活
53%退休者后悔储蓄少

退休的未来，平衡之道调查报告

（吉隆坡12日讯）马币贬值，加上消费税的落实，对人们的生活负担都有着影响，甚至也冲击着未来的退休生活，因而人们必须要未雨绸缪，提早储蓄，做好准备。

汇丰银行公布的“退休的未来，平衡之道”调查报告显示，有53%的大马退休人士后悔当初没有提早为退休生活储蓄，而且32%的受访者认为经济衰退影响了工作年龄的人口为退休储蓄的能力。

专家认为，为了日后的退休生活，人们需要提早储蓄，储蓄的数额不在乎多寡，而是这种良好的习惯将会为未来的生活带来改变。

每月应存19%薪水

私人财务管理顾问叶明辉（译音）指出，人们要学习当一个储蓄者，而不是消费者，因为只有养成储蓄的习惯，才能在日后有更多的收入时，也能自然地将钱储蓄起来。

“否则，一个人的年收入即使有50万令吉，他的退休生活也会很困苦，因为他没有储蓄，只会花费。花费者在收入增加时，也会随之提高他们的开支。”

根据《星报》报道，叶明辉建议每月薪金在扣除存公积金后，应该再将剩余薪金的19%也储蓄起来。

新鲜人低薪难存钱

马大社会安全研究中心主任拿督诺玛曼梳博士认为，大马人担忧无法应对退休后的生活是一件好事，因这可鼓励大马人财务规划，并且会加强他们的金融知识和能力。不过，她指出，近年社会新鲜人所赚取的薪金已经难以应对日常生活开销，因此难以要求他们储蓄。

“有一些毕业生一个月才赚取1000令吉，他们能储蓄多少呢？”

此外，大马汇丰银行总经理林英祥也向《新海峡时报》指出，保险是其中一项最佳的金融工具，因为可以训练人们每个月储蓄，或是可以尝试将存款投资在信托基金上。

“购买保险除了储蓄，投保人若发生不幸，也还有一笔款额。”

30岁以下的年轻人，最理想的储蓄数额是占每月收入15至20%，若可以持之以恒，待收入增加了，储蓄的数额也会增加。

雇员公积金局副总执行长东姑阿里扎克里也赞同，员工将每月薪金的20%列入储蓄用途，也就是在扣除雇员每个月将11%的薪金储入公积金户口后，还需额外将8%的薪金用来储蓄。

不少国人坦承，就目前的储蓄是不足以应付退休后的生活，因此做出了不少规划来应对以后的退休生活。

工程师阿米鲁（38岁）向《新海峡时报》指出，若要维持他现有的生活方式，以他目前每个月的储蓄是不足以应付的，除非他在退休后调整每日开销。

退休仍负房贷卡债

大马雇主联合会执行董事拿督三苏丁也指出，退休金一般上是不足以让退休人士过着舒适的生活，因人们平均的寿命提高了，而且一些退休人士还要面对房屋贷款及信用卡债务。

目前，我国有37万6800名员工是介于60至64岁，而家庭债务占国内生产总值86.8%。

他说，不少年长者因需要每月缴付的债务不少，导致他们需要在退休后重返职场。

三苏丁也指出，大部分的公积金局会员在55岁退休年龄时，其公积金户口内的存款是少过5万令吉，因为有不少提款的计划让他们在退休前可以提取公积金。

他预计，若以一个人退休后每月需要花费800令吉来计算，那么这笔5万令吉的退休金只能供他生活5年，因此他建议政府为60岁以上的员工提供税务奖掖，让他们无需缴付个人所得税。

“如果他们在退休后依然能为国家的经济作出贡献，他们应该可以享有全额的收益。同时，雇主也应该获得扣税奖掖，以鼓励他们聘请年长者。”


全国
   2015-04-13 09:37 http://www.nanyang.com/node/693542?tid=460

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南茜：省时省钱
拟一站式办理遗嘱

（新山13日讯）首相署部长南茜透露，政府正寻找最有效的方法，让民众能够一站式地办理遗嘱事宜，以便节省时间和金钱。

她说，通过私人机构去处理遗嘱事宜，花费可能要2万令吉，然而通过一站式中心来处理，花费可能只需2000令吉。

她说，基于不同州属，办理遗嘱事宜的程序也不一样，像砂拉越主要通过公共信托（Amanahraya）去办理遗嘱，很多州属都还未成立公共信托，像柔州则以法庭、土地局或县署来处理遗嘱事宜，处理过程就会较慢。

她说，截至目前，国内已登记的遗嘱多达91万3035份，而在今年截至3月，非回教徒登记遗嘱则有1543份，回教徒有9608份。

她今日为“妇女与儿童的权益与问题研讨会”主持开幕后这么说。司法培训学院总监李丽珠等人均有在场。

修法或先呈改革委会

首相署部长南茜透露，政府目前研究日后若要进行任何的法律修改和增加条文，是否先要带到法律改革委员会，或是国会特权委员会展开辩论后，再提呈国会寻求通过，以便让国家的系统更优化。





全国
   2015-04-14 10:15 http://www.nanyang.com/node/693804?tid=460

tboontan

不可能不消费

小弟拙文第二则，见刊于 10/4/15 风采杂志：


本文继续探讨2015年最热烘烘的话题，消费税 （GST） 。

如果民间举行公投，相信支持实施消费税的国民不过半。但是，依据观察，知识分子、白领阶层，接受程度较高。

了解消费税机制者都知道，这是公平、合理的税务。

简单例子，假设一个贵妇买个名牌包包，马币5千大元，5000 乘 6%，税务为马币300，

假设普通包包马币一百元，税务6 元。

我买个环保袋，3元，付税0.18元。

同样是用来装物品，税务相差一万八千里。

花费多，付税多，花费少付税少，公平吗？合理吗？

又举个例子。

一名月入万元的小贩，如过老实呈报，每年所得税不少于5000元。他如选择不报税，花光收入，不买房产留痕迹，所得税局不来摊位全天候观察，他真的可以是一分所得税都不缴。

本国小贩，多少成老实报税，大家心中有数。

所得税可以选择不呈报，不交税，但是不可能完全不消费，做个守财奴，逃避消费税。

但是，在消费税时代，12万年收入，12万的年开销，假设8成消费被征税，7200大元将缴纳国库。

一个政府要维持稳定汇率，降低通膨，留住外资，就不能让财政赤字继续恶化，被国际机构将信贷评估降级。开源增加收入是免不了方向，增添国库收入只有三途，一是开拓投资盈利，二是税务多元化及增税，三是学香港般卖地。

进行投资需资本，要专才，要效绩。翻看官联机构及一马发展公司的业绩，大马似乎不在行。途径三，行不通，土地是各州政府资产，联邦政府动不了。途径二，多征税，追随其他160国实施消费税是最自然不过的举动。

大约130万个人所得税缴纳者，对比2700万消费税目标群，再加上600多万合法、非法外劳消费群，是130万对3300万，也是1 对25 。

政府宣称消费税实施后，个人所得税及公司税将减低，跟随他国做法。去年秒的财政预算案已宣布税务将减少一至三巴仙。

让一人重担，由25人分担，看起来也合理。

文：理财达人陈天文

caoyun

tboontan 发表于 17-4-2015 02:40 AM
不可能不消费

小弟拙文第二则，见刊于 10/4/15 风采杂志：

希望个人所得税可以继续降....

外面食物价格三级跳也是人民反应大的原因之一.

对了, 我看到之前那个遗嘱的, 有什么原因非土族的比例那么低吗?

tboontan

昨晚，AKPK 理財教育課程導師莊國輝 到来公司分行讲解 理财，财务管理课程，要求公司的所有基金顾问成为 AKPK 大使，推广 AKPK 债务重组的免费服务，也协助公众人士了解谨慎消费、个人与家庭财务规划的重要性。

tboontan

理财梁伴：精明报税 留住金钱


其实，每当政府向人民征税，过后直接受益的，仍然是我们自己。

自小以来，从小学到中学甚至到完成学位的过程，我们都间接受惠。那么政府的钱来自哪里？就是税收。

不管在那一个国家，政府的收入来源都蛮直接，简单来说，一国政府就是真正的“太税爷”。

以我国政府为例，印花税、消费税、销售税、产业盈利税、石油所得税、进口税，再有就是近期闹得火红的消费税，还有的就是每个公民都应尽的本份，就是个人所得税。

每个月我们都会收到雇主所发的工资单，上面记载了这个月的收入，也会记录该月所被“扣”掉的数字，其中一项便是PCB（potongan cukai berkala）或MTD（Monthly Tax Deduction），即每月预扣税。

即便是已经在PCB下已缴交所得税，但是，我们还得在每一年的4月，向所得税局做正式的个人所得税汇报，以便可以清楚知道属于个人应缴付的所得税是多少钱。

依据各人的情况而异，可能有些人在扣除了PCB的银额后，可能还得再缴付差额；有者则可能因为PCB缴付的银额，超过了法定需要的付款，从而可以获得退税。

至于你是在可以退税的一组，或需要再“加码”的，就看你的税务规划功夫做得有多好了。

暂时先撇开消费税与服务费，在这个报税月份，花点心思为自己做好税务规划吧，起码这一点是我们自己可以掌控的。

做得好，自己获益，做得不理想，也是自己受害，何不采取主动做应该做的事情呢？

须清楚3项目

简单说，身为精明纳税人，在处理税务事项时，应该清楚以下三点：

1.清楚明白自己该缴纳什么项目税款。

2.清楚明白如何计算应缴税款。

3.清楚明白如何为自己省税。

税款项目

简单来说，一个人在所得税的应纳税收入（Taxable Income），可被分为三个组别：

1.工资及受雇相关收入（津贴、佣金、花红等）。

2.投资活动。

3.生意及业务盈利。

在这个生活成本偏高的时期，也许一个人会同时身兼多职，所以，要切记别只是把全年薪金通知单（EA FORM）的数额呈交给税务局。

如果你同时兼职补习教室，或担当直销业务员、寿险业务员等其他行业，切记，这些也属于纳税年的收入（属于生意及业务盈利收入）。把该年份全部收入加起来，你就知道自己的总收入（Aggregate Income）。

如何计算应缴税款？

在知道自己的总收入后，我们必须进行调整，善用政府及税务局提供的税务优惠。

计算应缴税款的方程式，其实很简单，建议大家在做呈报前先进行计算，否则，算漏了就会引起麻烦。

总收入（Aggregate Income）［全年的各项收入总数］

-赠予及捐款（Gift and Donation）［不多于年收入7%］

-个人可扣税项目（Personal Tax Relief）［应个人有关事项而定］
_________________________________________________________

应缴税收入（Chargeable Income）

应缴税收入才是真正用来计算我们应该缴交多少税款的数字，知道自己的应缴税收入后，可以参考所得税税率表，鉴定自己的所得税税率是多少。

如果你的应缴税收入不高于RM35,000，我国政府会提供RM400的税务回扣予纳税人减低负担。

如果两夫妻分开报税，两者都有不超过RM35,000的应缴税收入，那么，税务回扣就将RM400X2=RM800。

避免盲目跟风

说到这里，我必须语重心长地对大家说，你为自己准备呈报所得税时，如果是听从父母、朋友，甚至是上司的“意见”与“劝告”而盲目跟风，有可能会为自己埋下陷阱而不自知。

案例：

前几年还存在的关于房屋贷款利息的扣税项目，我听过几位朋友在2012年报税时，用了这项回扣，而我知道他们犯了错误，因为他们的房屋买卖合约是在2011年签署的。

须知道，这项税务回扣只给在2009年3月10日起至2010年12月31日签署的房屋买卖合约方有效。2011年签署的，根本就不符资格，所以造成“报错税”的后果。

大家必须清楚，在报税表格里出现的可扣税项目，你不一定可以享有，须先确保符合条规后才填写，以保自身安全。

寿险保费扣税

另一个时常听说的，就是关于寿险保费的可扣税项目。

现时，我们普遍上都持有投资联合寿险保单（Investment Linked）。此类保单，你一年缴付RM2,400，可是不可以把RM2,400都归类在人寿保险与公积金的RM6,000的可扣税项目里。

须知道，这类保单内可能拥有多种保单利益，比如住院利益（医药卡）、严重疾病利益、个人意外利益等。

每一年保险公司都会发一张“全年寿险保费缴付通知书”，清楚把你所缴付的RM2,400分类：Life（人寿），Medical（医药），Medical/Life（医药或人寿），Education（教育），Others（其它）。

在Medical／Life的组别，比如RM1,000，如果你把着数字用在人寿保险与公积金的可扣税项目，就可以计算RM1,000；反之，如果是当成Medical/Education（医药或教育）可扣税项目，这只能够采用RM600（该总额的60%而已）。

如何省税

善用可扣税项目“增收入”

因国家发展政策与方向而定，政府不时会更改、增加或删除个人可扣税项目；懂得善用此等可扣税项目，可以为自己省税，也相同于为自“增加收入”。

以下有个例子，一位年龄28岁男性，进行税务规划前，个人可扣税项目总额RM23,000，最终需要补上RM130税款。

其实，这位朋友只要为自己再多想一点，每个月把RM250存入私人退休金内，一年存款总数为RM3,000即可节税。

因为个人退休金的金额，于2012至2022年都属可扣税项目，这决定就把原本的RM23,000的个人可扣税项目，提高至RM26,000；意味着他的应缴税收入将降至RM35,000；同时税率也将由11%，跌至6%（节省5%）。

由于应缴税收入不超过RM35,000，所以，他也符合了索取税务回扣的资格，因此，可以多得RM400的节省。'为退休生活做准备在这个情况，与其补上RM130，不如为自己的退休生活多做准备，同时也可以得到RM200退税。

还有，由于年龄介于21至30岁，他还可以得到政府所颁给的RM500的奖掖金进入私人退休金户头，在预测8%的回酬复利，当他到60岁时，会变成RM5,868.54；在预测6%的回酬复利下，也可为他提供额外的RM3,226.69退休收入。

加上存进去的钱和复利，他已为自己制造了另一层退休生活保障。此举可谓“一举多得”。


梁键铭硕士兼理财师●VKA财富管理有限公司  



理财专栏
财经周刊
   2015-04-13 10:43http://www.nanyang.com/node/693572?tid=698

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理财梁伴：报税切忌小聪明


上星期我们谈及了如何妥善做税务规划，以便达到节税及留住金钱的效果。

在个人所得税规划内，大家都必须留意，如何为自己在减免这一环节做申报，故这里是大家最可能“一失足成千古恨”，或“聪明反被聪明误”的源头。

简单来说，报税是若犯错或多付，只是钱包少了一点钱而已，若有心或人造的少付，则祸害无穷。

普遍上我所见过的个案，都是报税者以“心存侥幸”的态度，在减免上提高了原有的数值。

有者则可能误以为自己符合某个可扣税项目的条件，而在不知情下填上了不应该出现的数字，埋下了遭秋后算账的风险。

除此，若你有“明日复明日”的不良习惯，迟迟没有完成一位良好公民的责任，可能会附上代价。

逾期缴税罚款10%

若逾期缴付税金，罚款将是应缴税款的10%（即原本数目的110%）；那么，在该税年报税截止日后的60天内，若还不能缴付所得税，税收局则可以再征收额外5%罚款。还有，除了罚款，还有就是监禁或被禁出国。

如果你以为在生时拖欠税款，一旦离世后就会自动解决，那你就错了。

这是因为在人离世后，我们的遗产管理人或者遗嘱执行人，必须向税收局为离世的人做最后一次报税，若在生时税务问题处理不好，这个时候就会惹上麻烦。

这是因为税收局是有权力追查你的财富，是否与你历年所呈报的所得税相符合。可以肯定的是，一旦发现两者不一致，税收局就会向你的遗产征收税务，更糟糕的是，这税款再加上罚款及利息后，可能比你一路省下的钱更多。

可以肯定的是，最后一关通常都是最难过的，毕竟人都不在了，而且只要一天不解决，家人及后裔皆不可能分到遗产，因此，切记莫因小失大。

当然，若在生时有多付税款，税收局也会退税，这将成为遗产的一部分。

租金不能填个人收入

此外，另一个常犯的错误，是把房地产投资中获得的租金，算进个人收入部分的算法。

例如：买了一个公寓单位且将这单位出租，一年租金收入为2万4000令吉。

假设一年房屋贷款供款为2万令吉，其实在报税时，我是必须把2万4000令吉填入税务表格的B2部分（派息或租金收入）。

当然，在这收入当中，你还可以扣除一些相关开销，例如火险保费、门牌税、地税、贷款利息等。

还有一个相关的常见错误，就是举例租金收入低于相关开销，屋主会把“亏损”的数额，填入并抵消自己的薪水总收入，这做法是错的。

如果真的发生“亏损”的状况，你只能够在B2部分填上零，而不能用来抵消其他收入。

确定填对表格

当然，确定自己没有报错税的最佳起点，就是确定自己填对表格：

1.B或BT表格：生意收入／知识或专业员工
2.BE表格：没有经商只受薪
3.M或MT表格：非居民／知识员工

再来，多数人都缺乏收集收据的良好习惯，这可能会导致你无法在审查时，证明自己清白。

不要以为有些收据因为收了一段时间后会开始褪色，变黄看不清楚收据上面字就没有必要收起来，其实，我们可以善用科技，把收据扫描并储存电子副本当后备。

另一项可能导致你多付税款的原因，可能就是人力资源部的小错误。

要知道有些收入是应该被纳入“免税收入或福利”范围，因此，建议大家检查自己的年收入表（EA）。

基本上，年收入表可分成A至G部分。

A：个人资料
B：相关收入资料
C：养老金收入资料
D：每月预扣税或捐献（zakat）资料
E：公积金缴付款项资料
F：往年未申报收入资料
G：免税收入及福利资料

有鉴于此，大家应该要检阅自己的年收入表，确定有些指定收入例如汽油津贴、福利配套、食物津贴、拍车费、宽频费用等，实属免税收入（注意豁免额上限）。

还有，就是关于汽车及房屋贷款津贴，如果贷款总额不超过30万令吉，雇主提供的所有利息津贴将全免税。

若贷款总额超过30万令吉，只有部分津贴免税。若人事部把这些数字归类在你的薪水收入，这将会加重你的税务负担。（另一方面，你也可以与雇主谈谈，重组你的雇佣待遇，以便可以合法减少税务负担。）另一点值得注意的是，如果你在履行职责是为公司预付某些开销后报账索回，那就要注意这款项有否被归纳为你的收入，如果被计算在收入内，赶紧向人事部纠正。

附图是2014年个人所得税申报相关的减免项目（所得税回报表格F部分）与大家探讨，希望增加大家对个人税收减免的了解。

F5指定课程才算教育费
个人进修及教育费，是必须依据指定课程而已，若你报读了一些烹饪课程或者是提升领导能力的课程，是不能够纳入此类别。

F9平板列个人电脑
个人用途电脑，包括了各种手提电脑、智能手机虽然可以在某种程度上代替电脑，但是不能够被纳入此类别的减免，而仅有无线上网（WI-FI）功能而不能够加插网络卡，本来没有拨打电话功能的（下载应用程序后才可拨打电话的）平板电脑（例如苹果品牌的平板电脑），则可被归类为个人电脑。

F11运动服装不减免
除了符合运动项目以外，切记，运动服装是不符合此类减免的。

F19&F21投资连接寿险要分类
目前，我们普遍上都持有投资连接寿险保单（Investment Linked）。此类保单，你一年缴付RM2,400，可是不可以把RM2,400都归类在人寿保险与公积金的RM6,000的可扣税项目里。

须知道，这类保单内可能拥有多种保单利益，比如住院利益（医药卡）、严重疾病利益、个人意外利益等。

每一年，保险公司都会发一张“全年寿险保费缴付通知书”，清楚把你所缴付的RM2,400分类：Life（人寿），Medical（医药），Medical/Life（医药或人寿），Education（教育），Others（其它）。

在Medical/Life的组别，比如RM1,000，如果你把着数字用在人寿保险与公积金的可扣税项目，就可以计算RM1,000；反之，如果是当成Medical/Education（医药或教育）可扣税项目，这只能够采用RM600（该总额的60%而已）。归类成其它的，则不能够当成减免。

F20年金计划须获批准
如果你参与了年金计划，就必须确保你的年金计划，是获得税收局批准可以被归纳在次类别的年金计划，因为市场上同时也存有同样是年金计划，但是计划涉及不一样也不符合这类别条规的计划。与此同时，你也可以向你的保险公司询问，便避免误解。

关于教育保费减免，则要注意你的保单是否符合教育保单的条件。

最安全的，当然是你的保单名称内是含有“教育”字眼，或者期满是你的孩子岁数不超过25岁，然后另一须符合条规的，是这保单内必须附有保单持有人（父母亲其中一人）保费豁免利益的附加保障。

若你持有的保单是那些存钱十年，然后每年可以提取收入直至孩子八十多岁的保单，就不能够充当教育保单了。

总结错误报税，会为我们带来巨大的代价，因此，鼓励大家以正面的态度，认真进行规划，而不是绞尽脑汁逃税，否则得不偿失，最终需要付出更惨重的代价。

若你有任何财务问题，敬请联络以便让我们能够为你解答。


梁键铭硕士兼理财师（VKA财富管理有限公司http://www.vka.com.my）

理财专栏
   2015-04-20 08:44

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“想要”“需要”不分
破产青年日增



（吉隆坡19日讯）破产年轻化！

我国近年来越来越多25岁以下的青年破产，报穷局于2013年共接获208宗青年破产案件，去年则激增至635宗，而当中以无法偿还车贷居多，占了41.70%。

报穷局的数据显示，25岁以下青年破产的宗数从2011年至今年1月已有1150宗，分别是2011年的171宗；2012年的130宗；2013年的208宗；2014年的635宗以及今年1月共有6宗。

报穷局投诉组主任莎吉卡指出，2013年到今年1月期间，共有849宗青年破产的案件，当中以欠下车贷者居多，达354人。接着是无力偿还个人贷款和房屋贷款，分别有158宗及151宗。

其他导致青年破产的理由还包括所得税债务（7宗）、商业贷款（93宗）、公司担保人（10宗）、社会担保人（15宗）、教育贷款（1宗）、信用卡债务（49宗）和拖欠公积金（3宗）。

“想要”就买无规划

莎吉卡认为，一般上青年会破产，是因为对经济没有基本的概念，加上在开销上无法自我控制，优先考虑“想要”而不是需要，导致财务管理上出现问题。

“而且，不少面对财务困难的青年并没有去寻求专业的协助，以进行债务重组，导致他们面对各种后果，包括破产。”

80%欠债人失联

莎吉卡指出，一旦高庭宣判一个人破产，报穷局将会通知移民局，禁止破产者出国。

根据1967年破产法令第38（1）（c）条文，破产者不允许离开大马，除非取得报穷局总监的批准。

在破产法令下，债权人若要入禀法庭宣判债务人破产，需要事前完成数个程序，包括入禀者需要提交破产通知和其入禀书予债务人，告知对方已经入禀法庭申请宣判他破产。

除了债权人入禀法庭申请宣判债务人破产，债务人也可以自行入禀法庭，申请破产。不过，莎吉卡指出，2011年至2013年期间，大约有80%破产申请案件是通过替代方式，例如刊登广告、在法庭或是债务人最后居住的屋子张贴通告，通知债务人已经入禀申请破产，因许多债务人并没有提供最近的联络地址。

“仅有20%的案件中，债权人可当面通知债务人。因此，我劝请民众们要更新他们的联络地址，以让其债权人可以提交文件给他们。”

她强调，债务人必须对索偿保持警惕，而且不能忽视任何由法庭或债权人发出的文件，因这有可能导致他们错失了辩解的机会。


头条
全国
   2015-04-20 07:37 http://www.nanyang.com/node/695186?tid=460

tboontan

理财梁伴：人可退休 不可颓朽


退休的问题，日渐成为各个国家政府高度关注的课题。

在世界经济角色逐渐吃力亚洲，已有多个国家面对人口老化及退休问题所带来的严峻挑战。

在宏利资产管理集团于2012年11月发布的《资助黄金晚年》研讨报告中我们可以看见各个国家所面对的种种忧虑。

这项研究的结果，可以看见亚洲各经济体被划分为三个组别，即：

极度有利状况——台湾、香港、日本。

有利状况——中国、新加坡、大马、泰国。

充满挑战——印尼、韩国、越南、菲律宾。

综合来说，这几个国家都拥有3个共同的挑战：人口老化、储蓄率下降、老年人口赡养比率下降。

众多国家中，日本人口老化问题最为严重。日本社会老龄化加速的问题，可作为其他亚洲国家的一个警告。

从土耳其到我国，许多国家有如日本那样，正处在类似的老龄化水平，也就是仅有少于25年的时间，来适应他们的退休制度，以满足一个老年人的需要。

纵使我国被认为是一个“年轻国家”，但也已出现老龄化现象。

虽然我国的人口年龄，比日本年轻化，然而，却同样出现老龄化加速情况，并即将面临同样的危机。

根据1.98的生育率，马来西亚生育率低于人口替代率，即一名妇女生育2.1名孩子。在100名工作年龄人士中，我国65岁以上的人口占了8名。

直到2050年，有关数据将会提高至25人——日本如今已突破这个指标。

届时，我国将无可避免，且必须应对超老龄问题，而这只不过是迟早的问题罢了。

根据该报告显示，我国有两个正面优势，即接近60%人口是属于工作年龄者，还有就是相对其他亚洲邻国，有较高的储蓄率。

虽然如此，根据经济合作与发展组织（OECD）2011年数据显示，我国的养老金覆盖率则不高。

养老金覆盖率，是测量拥有法定公积金保障的人口比例，雇员公积金（EPF）则是我国唯一的法定公积金。

5年用完退休金

我国的雇员，每月都定期缴付公积金，为退休生活做准备。

大多数人都认为有了公积金后，退休生活都有了保障，因此，对退休规划就缺乏了认知及意识。

事实上，我们也只是存了每月收入的11%而已，加上了雇主缴付的部分（收入RM5,000以下者13%；高于RM5,000者12%），每月我们也只存了收入的23至24%而已。

今天，我们带回家的89%薪金，都会觉得“钱不够用”的问题，试想年老的我们，只是依靠今天我们存入的23至24%收入，会不会有难度更高的挑战呢？

有者会说，加上派息，其实每年真正存款是约30%，但是要记得，派息是帮我们的存款抵御通胀压力，勉强保住存款的价值而已，而非增加存款。

公积金局在2011年，也公布了一项数据：公积金会员在54岁年龄时，公积金总存款平均约为RM150,000。

对的，也许你会在高于平均水平，该报告同时也显示，在626万2832活跃会员当中，只有7.37%（46万1479会员），存款是高过RM150,000，而21.74%（136万1325会员）是介于RM50,000至RM150,000之间，其余70.89%会员，都只有RM50,000或以下的存款。

如果今天你退休了，定期存款利息4%，通胀3%，每个月需要RM2,500维持生活，那么在5年后，你就会把RM150,000的退休金用完。

退休后的生活，只是5年而已吗？

要避免以上问题成为真实，可考虑以下建议：

1.做自己喜欢的工作

当问到“你计划几岁要退休？”时，大多数人会不异而同地回答越早越好。

这可能因为今天你上班做的工作，并非自己喜欢的工作，因此，会有“越早结束越好”的念头。

如果今天你上班，是做自己喜欢做的事情，在健康条件允许情况下，你会想要退休吗？

试问身边已经到了退休年龄，却还投身工作的长辈，为什么还在工作？大部分答案都是因为他们热爱这份工作，所以继续在做；要不，则是“没有工作很纳闷，所以找些东西做”。

所以，我们应该趁年轻，就摸索找出自己喜欢做的事，就可以计划在年老时，继续做自己喜欢且有满足感的事。

2.定期存入退休存款

是否有存款，是一项非常关键性的条件，有存款者则如做好准备者，所以，当机会来临时，都能够有能力把握难得的机会。是什么机会呢？

假设我们投身工作十多年后，发现自己的想法及价值观，已经大幅度改变而想要进行调整，没有存款的我们，可能就没那么容易做出改变。

有存款的，就较有机会做出调整，例如创业，或投资某种生意等都需要资金，而资金往往都是靠存款累计回来的。

因此，存款非常重要，有相当关键的影响力。这里指的存款，可不是我们为了去旅游，购买汽车或科技玩具的存款，也非指存来结婚的存款，而是为了晚年退休做准备的存款。

3.为退休存款找对投资工具

在这个钱会贬值的年代，我们不能只把存款收在家里，把钱存在定期存款户头也非最佳选择，若掌握不好，钱可能也会有贬值风险。

存下的钱，都各有用途及目的，因此，我们必须清楚知道，某一笔存款的用途及目的是什么，什么时候会动用。

就像我们从一个出发点，想要到达一个目的地，我们需要知道差距有多远，自己想要多快时间结束该旅程。

知道了这些事项后，我们还须选择采用哪种交通工具来完成这旅途。

采用公共交通或自行驾驶或乘搭飞机，每一种交通工具，都有各自的优势及风险，如果这个目的地只能依赖飞机不能自行驾驶，较早知道都始终比浪费时间兜兜转转兜来得好，否则，就把时间、金钱及精神都浪费掉了。

同样的，我们也须为存款找对工具，退休用途的工具，最好是拥有以下几项特点：延缓提款（户头内的存款，到了某个年龄才能够被提取）、低成本、投资回酬免税、可自行选择风险程度、由专业基金经理团管理等。

符合这些特点的工具不多，我国的雇员公积金局（EPF）是其中一个，但是，如果你想选择投资风险程度低的，私人退休金（PRS）就是一个非常理想的工具。

私人退休金从2012至2022年，我们还可以享有高达RM3,000的税收减免，如果你是20至30岁者，在2014至2019年里其中一年内存入RM1,000，还可以获得额外RM500奖掖金。

4.善用时间与复利

假设我们今天就开始每一年存入RM1,200到私人退休金，重复这习惯10次，在假设每年成长8%的情况下，20年后累积到RM40,532.92。

相反，如果今天我们把这计划延迟10年，第11年才开始存入相同基金，因迟开始的关系，我们存入RM2,400（RM1,200的1倍），以8%假设回酬率计算，我们只能累积到RM37,459.17。

图表2和图表3可以清楚显示出时间和复利，其实是一把双刃刀，用对了，就会对我们大有帮助。

*请参考附图表2、表3

5.退休

到了退休的阶段，我们也还必须谨慎处理我们的退休基金，这是因为在未来，我们还需要面对通货膨胀对钱的破坏力。

在私人退休金内的存款，是可以继续在退休后仍然交托给基金管理公司继续为我们进行投资管理。

退休年龄者，也可选择一次过提取全部累计退休基金，或以定期方式提款，直至户头内款项都被提完为止，或定下每月需要的数额做提取，直至户头内存款被提完为止，伸缩度还算不赖。

6.安享晚年

健康财务管理，以便安享晚年

退休享受几年后，被逼回到职场上找工作，还是退休后自供自给，享受生活做自己喜欢的事呢？

退休后更要注意自己对财富管理的观念与心态，在学会管理的同时，也要警惕别轻易掉入“别有居心者”的圈套，也必须注意自己的遗产安排，避免剪不断理还乱的残局。

因此，若你想要退休后，依然可以享受生活，今天就得开始做准备，减少未来可能面对的压力及问题

管理财富最重要

针对事项5及事项6，近期被争论的延迟提领公积金风波，其实就有着相当重要的关连了。

个人觉得，公积金对大部分人的黄金年代，都有着举足轻重的关键作用，大部分国民都得依赖公积金的存款，确保晚年有保障。

与此同时，也有不少人希望可以尽早提领这笔财富自行安排。

虽是如此，但是从2011年公积金局所公布的数据来看，其实很多人都缺乏管理财富的能力，这正是问题所在。

在公积金局所提出选项中，以复利“魔法”，延迟几年提款，其实会有大幅度的作用，因此，公积金局所提出的选项也想当不错。

另外，建议55岁至60岁期间存入的钱，强迫的留在户头内，相对之下就没有那么有效了。

但如果比起现在可以在55岁就把全数提领的话，第二个选项还是有其过人之处。

因此，我觉得问题不在应不应该为几时可以拿钱做辩论，而是应该问问自己，何时才有心有力为自己的财富做管理。

如何可以驾驭花钱的心态，还是先为自己建立健康的财务管理习惯为主吧！

辛辛苦苦以劳力赚回来的钱，我们带回家的可是89%，如何处理这一“块”仿佛比较吃力。

讲到这里，我也可以大胆猜想，大部分人最多钱的户头，不是在某银行或财务机构，而是公积金户头，原因是什么？相信都很明显吧。

另外，如果你需要进行分析，了解应该如何分配你的存款，放在哪一种类型的私人退休金，你不妨寻找一名独立财务规划师，帮你设计退休规划。

因此，还是提早为自己的晚年做准备吧！



梁键铭硕士兼理财师

理财专栏http://www.nanyang.com/node/697063?tid=698
财经周刊
   2015-04-27 09:24

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理财梁伴：通胀财富头号敌人


“投资？风险很高，不适合我”

“投资？回酬有保障的吗？”

“投资？很多人都说赚不了钱反而亏钱。”

“投资？被骗过了，不会再想啦。”

对于大多数人，讲到投资就会联想到风险，然后就是不安全。

没错，投资是带有风险的。但是，如果你把钱收在家里，或存在银行，也是有风险的。我这样说并不是要迷惑或搞乱大家，而是依事实直说而已。

物价上涨财富贬值

先说说为何存在家或银行户头内的钱也有风险。存放在这类金融工具的钱面对的头号风险就称为通货膨胀风险（inflation risk）。

简单来说，今天的10令吉可以买到一件物品，而在一年后则需要11令吉才可以买到。

普遍上人们会说物品价格涨了10%，其实是通货膨胀把一年前的10令吉“缩小”了，一年后的10令吉只有9令吉的价值，因此需要11令吉才可以买到同样的物品，这就是通胀风险对我们资本的破坏能力。

保不住钱的价值

换句话说，想要与它抵抗就必须拥有最少10%的回酬或收益才能够“打和”，想要取得领先就必须有高过10%收益才有机会了。

若我们只是把辛苦赚回来的钱存在储蓄户头，或者收在家里，这钱只会被通胀风险继续摧毁，到最后我们会发现生活费飙涨，其实，这完全只因钱在贬值。

所以，决定把钱存在银行其实是把钱收在一个安全的地方，但是保着的只是钱，钱的价值却保不住。

这，是否就是你可以做的最好决定呢？你觉得一名有智慧的人会选择前者还是后者呢？

根据国家银行公布的2014年3月消费者价格指数（CPI）为3.5%，而大部分银行定期存款的利率为3%，因此实际收益只是3%－3.5%＝-0.5%。

换句话说，每存入1000令吉，没错，一年后是可以取回1030令吉，只是这1030令吉实际上只等于995令吉的价值而已。

在此，请容许我反问，赚了钱还是亏了钱？

虽是如此，站在财务管理的角度，把钱存在银行还是有它的好。

这笔钱主要的用意是应对紧急事故的钱。

放在定期户口，至少会有利息，好过收在家；毕竟，紧急事故不是常有的。

72法则

金融学界的人都会对72法则感到熟悉，根据72法则，若我们想计算需要多少年才可以让财富增倍，那么只需简单的计算就可得知：

财富增倍时间（以年分计算）=72/收益率

因此，如果我进行一项投资是可以取得每年10%的收益率，那么我的资本就会在7.2年增倍（前提是在这7.2年内收益率保持每年10%）。

同样的，如果通胀率为6%，财富就会在12年后就缩水价值减半。

若通胀率只有4%，那么财富价值减半的时间则是18年。

在实行了消费税后，有一点是可以肯定的是我们日常的消费将会提高，这也导致我们可以存钱的能力相对下降，同时这也将提高通货膨胀对财富的摧毁魔力。

我个人相信在消费税开跑前通货膨胀率早就不止官方宣布的消费者价格指数的2至3%而已了，若要猜，我觉得6至7%会比较适当，不知你认为是多少呢？

写到这里，不期然的想起徐志摩《再别康桥》内的：“悄悄的我走了，正如我悄悄的来；我挥一挥衣袖，不带走一片云彩。”通货膨胀就像诗内的角色，静悄悄地在生活中埋伏我们，不同的是，它带走的不止我们财务自由路的云彩，更是我们辛辛苦苦存下来的钱财！

通胀摧残财富价值

通货膨胀对财富的破坏力是不容忽视的。

这个风险最危险的就是它是静悄悄的，在我们不知觉的情形中偷偷破坏我们财富的价值，而我们虽然觉得有些不妥，但就不能够清楚的道明是什么问题，就唯有每一年都觉得东西又起价了。

然后逐渐地习以为常，到最后我们只是知道会一直钱不够用，也不清楚是什么原因了。

曾经有一位客户自信满满的告诉我说他的退休生活已经获得保障，好奇心驱使下我要求他和我分享他的计划是如何。

据说，他是计划把他一所投资用途的房地产卖掉，以获得200万令吉的退休资本，然后把这钱存放在银行一个4%年利的定期存款以便可以“吃利息”。

这样子他还可以留下一笔可观的遗产给下一代，同时还可以选择把部分捐献给慈善机构为下一代造福呢！

利息“不够吃”

听了以后我也觉得喜忧掺半，喜的是他有为自己的财务未来规划，忧的是他似乎忽略了一个相当重要的元素，即是通货膨胀这个程咬金！

图表将反映出这个规划到底行得通与否。

今天的200万令吉，如果通胀率是6%的话，那么每12年这笔财富的价值就会减半，那么从这笔财富所赚回来的利息的价值也一样会减半了不是吗？

简单解说，今天我需要10令吉吃一餐，12年后，如果我拿着10令吉要买同样的食物我是买不到的，原因就是这10令吉其实在当时的价值就等于那时候的5令吉而已。

现在再想想，为什么我们会听长辈们说从前吃一碗面只需要五仙，可是现时却连5令吉都吃不到一碗面，是不是有点相似呢？

说回那位以为自己做好规划的客户，假设它可以找到方法以减半的价值维持生活，那么到最后，24年后若他归西后，当他的下一代继承这笔遗产的时候，其实这笔遗产的价值只有他今天所以为的四分之一而已，这利息肯定是“不够吃”呀！

主动学习理财

除了主动学习如何管理自己的财富其实我们也没有太多的选择，毕竟最重要的始终还不是一个月赚多少钱，而是能把多少钱存下来，因存不下来的钱，就不会是自己的钱。

或者，下一次当你抗拒或害怕为自己走出把钱存在银行这个舒服的圈圈时，停下来，想一想通货膨胀可以对你的财富做出什么程度的破坏，然后再做一个明智的决定吧。

始终最关键的并不会是该不该接受或承担风险，因为无论你决定如何，还是已经承担了某方面某种程度上的风险了，要不然每一个决定都是对的咯不是吗？

掌握每项风险

我觉得，较为重要及关键的是清楚了解并能够掌握每一项风险和每一个决定的正负两面，然后有能力给予这些资讯做出一个有素质的规划，为自己的财务未来作出妥善与健康规划，以便活出美满人生。



梁键铭硕士兼理财师

财经
理财专栏
   2015-05-04 12:07 http://www.nanyang.com/node/698520?tid=462

tboontan

龙虾 0 税率，罐头沙丁鱼标准税率


小弟文章，1/5/15 见刊风采杂志, 转帖迟了，预付卡方面有了最新进展：


消费税实施前夕，面书网友热炒转帖 昂贵龙虾 0 税率，而罐头沙丁鱼标准税率讽刺图片，假如延伸开来，大家会争议本地白米应该保持0税率，高级香米应是标准税率，入口车标准税率，国产车0税率，小贩中心0税率，酒楼标准税率，本地水果0税率，入口水果标准税率等等区分，闹开了，从此没完没了。


其实，以大方向看，在政府执行难度方面想，一刀切是简单及容易处理的方式，未经处理肉类、蔬果、鱼类归纳为0 税率，经过加工处理为标准税率。这一目了然。不看价值，直接插入归纳就成了昂贵龙虾 、罐头沙丁鱼争吵热点。


另一热议点是10%服务费另加 6% 消费税。


以前100元，加了两种费用，是116 元。


现在可是110元加6%，成了116.60元，多了60仙。这在情感上吃不消。于是出现了某些消费人拒付10% 服务费事件。


在消费税条文，有收费就征消费税，理所当然，除非当局大发慈悲，宣布服务税0税率或豁免税率。


至于规定在要征收服务费场所明示收费，让消费者下单前决定要不要下手，政府脑袋未免转得太慢，N 年前就该实施了。这规定更应收紧至明显告示必须置放于入口处，让顾客在踏入范围内前能做好抉择，毕竟大众人士都是要面子的，没几个人会在坐下座位后再拂袖而去。


还有，电讯公司内里养了一群大笨蛋。原本笔者预估，在公司考量方面，最好的方案是预付卡销售面值里包含销售税，原费全额加值手机户口，然后在通话费率里调整，变相转嫁税务，让用户感受不了痛楚。


比方说，100元加额卡，照旧卖100元，税务为 6 除106=5.66元，上缴关税局，然后删减通话时间大约5.66%。此为刀不刃血招式，也是朝三暮四魔方。


谁知实行时却不是这么一回事，而是原价另加6%。国民哗然后，双方一来一往，这是官方、商家双方演一场谈判的猴子戏 吗？


一向来加值卡6%税务，由电讯公司垫资吸纳，不止一个回合要求让用户承担，贸消部与能源电讯部却屡屡压制。此次税务改为消费税，让电讯商看到机会，名正言顺把重担摆脱。


笔者有个新加坡的投资者客户，从他那边了解，不上100新币的配套，手机网络速度达1 GB，没错，是1 GB , 等于1024 MB , 是我们固定网络顶速20MB 的50倍。


我们的20MB 速度，费用与以上新加坡配套几乎一样，实在昂贵，大马电讯网络真是暴利行业。


后来所宣布的14%（移动宽频）至57%（固定宽频）价格调降，还远远不达用户期望。


文: 陈天文，理财达人 (原创文章，转载请注明出处)http://gilbert-investment.blogspot.com/2015/04/0.html

tboontan

林英祥：列亚洲榜首
86%退休后仍“财援”家人

（吉隆坡22日讯）根据汇丰银行（HSBC）调查报告，许多退休人士虽然不再受薪，但他们还得继续为亲人负担财政支援，大马就有86%退休人士，依然为最少一名家庭成员或亲友，包括成年孩子（16岁以上）及子孙提供“财援”。

“在亚洲，大马在这方面再创下最高比重，之后是印尼（83%）及印度（80%），新加坡59%。”

汇丰银行在“未来生活的退休选择前景”报告中指出，大马退休人士对负担财务支援方面，往往担心无力再继续而感到忧虑。

报告指出，只有24%退休人士在全面退休前开始半退休生活，超过64%打工人士计划在完全退休前开始半退休生活。

大马汇丰银行零售及财富管理主任林英祥说，为了享有更加舒适的晚年生活，退休人士必须更加慎重考虑对他人的财务承诺，包括继续支援家人的财务。

他们在打工时期所计划的退休准备，可能不足以应付退休生活的需求。

应定期检视财政

他说，一些退休人士可能需要增加收入以应付生活开销，包括本身的保健开销。

“退休人士应该在退休后，继续定期进行财政检视，因为这也是财富规划的其中一部分。”

83%给孩子留遗产

汇丰银行在报告中指出，在开销及节省方面，全球人士的态度各异，对大马而言，67%打工族的看法较为一致，认为开销及留给孩子各一半。

报告指出，19%认为应该完全供本身开销，由孩子去制造本身的财富，另外15%最后为下一代留下更多的财富。

“退休人士也向往海外生活，27%打工人士有意迁往国内的其他地方，12%则考虑退休后迁移外国。

“他们当中，超过三分之一即37%期待在澳洲生活。纽西兰、新加坡及瑞士，也是大马人热爱的国家，地理形势上的距离，也是他们考虑的因素之一。”

大马83%的打工人士，预料将给孩子留下遗产。



全国
   2015-05-23 12:20 http://nanyang.com.my/node/702550?tid=460

tboontan

外汇投资

—小弟文章，风采杂志刊登于20/5/2015

这一两年，眼前经常晃过外汇投资广告，在网络、面书、论坛、网络报纸，比比皆是。
在大马，被国行认可的外汇交易，除了银行，就只有钱币兑换商，其他皆属非法活动。

打着高利润、弹指间获利的旗帜，每月几个巴仙至数成高回酬的诱惑，广大民众无不瞩目，内心蠢蠢欲动。
招募者说，只要通过软件，就能相当准确的掌握汇率走势。能掌握走势，就能获取暴利。


我的问题是，汇率软件唾手可得。只要网路上搜寻找找，数量不小的走势预测软件就会浮现。而且，我的感觉是交易者几乎人人有软件，鲜有例外。既然大家都有软件，那么，还有什么优势可言？


在大多数交易市场，多多少少都存在大鱼吃小鱼的现象，体积庞大者称王。欲投身外汇交易者需思考，自己是能左右大局的大白鲨，还是等着被鲸吞的小鱼。


据观察，本国非法外汇交易存在一些金字塔招募制度。就因为交易者在买卖货币是必须付出佣金（交易费），外汇公司在收取佣金后会依据金字塔层次派发一些分利于招募者。这造成招揽会员活动非常有利可图。


交易者必须想想，如果外汇买卖真的是零和游戏（有些人赢，有些人输，加减后的总数是零），这些佣金是谁负责买单。
外汇是世界上金额最庞大的交易，每日超过5万亿美元。通常只有各国的中央银行能通过本国政策、升降利息左右汇率的起落。


我想起，1992年，马来西亚国行染指国际外汇市场受挫，造成国家损失超过二百五十六亿令吉（1992年国行年报指亏损为九十二亿令吉），导致国家陷入破产危机。
当时，在开始阶段，由于国行是一国最高的金融机构，体系规模大，是外汇市场的大玩家。每当一出手，其他交易商都纷纷闪避，不敢抗衡，因而国行屡有斩获，胆子也越来越大。


直到后来，终于敌不过自由市场的力量，败下阵来，迎来大亏损。大马元气大伤，花了好几年粉饰财政账目，收拾烂摊子。


一个比喻，四个人搓麻将，你赢我输，总和没赢家，如果场主有抽佣，玩家技术一样，长久下去，可没有一位是赢家，赢家是抽佣场主。
由于时差，有些交易者在半夜至凌晨时分，调好闹钟，翻身起床关注汇率走势以及进行交易买卖。时间、精力、健康耗损、影响工作，这些因素都必须计算在交易成本里。


如果交易者赚钱了，以上成本将减低盈利。如果亏了，将会是双层损失。


有些人也许谩骂笔者多管闲事，阻他们发达。但是，时间一久，他们就会了解，外汇买卖，真的是零和游戏。


外汇交易，真正的用途是跨国贸易，以及商家护盘维持成本的平台，用来投机，不太明智。

文-陈天文