Refinancing 要注意什么？

阿呆0327

如题。 小的mortage loan 的利息现在是4.5%
我相信很多银行会有低过这个数字配套。

只不过，有什么hidden cost要还的吗……

我以前的没有lock in,所以几时换配套都可以。。。

孤单旅行家

你要仔细读你之前的贷款合约，看有没有隐藏的条约。据我所知，有一些银行的确“没有”lock in period”，但当你在某时间内（可能是二至五年内）refinance或是脱手，他们会charge你“unearned profit”。结果还是一样有penalty for early settlement的。

至于银行利息是否是4.5%，则要看你的贷款数额。现在隔夜利率已经起了0.25%，所以还有没有4.5%则要问你的银行了。

阿呆0327

孤单旅行家 发表于 31-1-2018 02:41 PM
你要仔细读你之前的贷款合约，看有没有隐藏的条约。据我所知，有一些银行的确“没有”lock in period”，但当你在某时间内（可能是二至五年内）refinance或是脱手，他们会charge你“unearned profit”。结果还是一样 ...

没有early settlement penalty.
加了利息0.25% 就变成4.5%

Joseph868

新手问一下...

Refinancing 在屋子供多少年了后可以做refinance

孤单旅行家

Refinance要看你的屋价有没有起。
比如说，五年前你买四百千，贷款三百六十千。
现在屋价五百千，你的贷款还欠三百六十千（前五六年还的都是利息，本金没扣到多少的）。
你要refinance，银行给你90%。所以你refinance得到：
450,000 - 360,000 = 90,000。
这样的情况下，你就可以refinance。但假如屋价还是和当初买价一样，则没有办法refinance。

当然还是要看回你的贷款合约有没有条例说，early settlement会有penalty。有的话，你还要付penalty。

各位内行朋友，如果解释有误，欢迎更正。

孤单旅行家

阿呆0327 发表于 31-1-2018 03:03 PM
没有early settlement penalty.
加了利息0.25% 就变成4.5%

要看多久以前的利息算法。N年前，是BLR+%。如果是这样，以前的利息的确比较贵，所以利息便宜了的话就refinance 是可以省下一些钱。不过，就如我在前一个回复里说到，前五年都是还利息，再refinance后的前五年又是在还利息。所以要算清楚值不值得。

另一个题外话（但有些相关的）。如果要省利息，就拿full flexi的房贷。还要和银行说清清楚楚，多还的款项要直接扣除本金，这样就会提早还完贷款+省利息。（银行会少赚，所以很多银行家都不会告诉你这一套的。）

lokecl

孤单旅行家 发表于 31-1-2018 09:51 PM
要看多久以前的利息算法。N年前，是BLR+%。如果是这样，以前的利息的确比较贵，所以利息便宜了的话就refinance 是可以省下一些钱。不过，就如我在前一个回复里说到，前五年都是还利息，再refinance后的前五年又是 ...

另一个题外话（但有些相关的）。如果要省利息，就拿full flexi的房贷。还要和银行说清清楚楚，多还的款项要直接扣除本金，这样就会提早还完贷款+省利息。（银行会少赚，所以很多银行家都不会告诉你这一套的。）

HSBC的loan package就完全没有你说的问题。

孤单旅行家

哪一个配套？当然目前那么竞争的情况下，每一间银行都有不同的配套来吸引顾客。

lokecl

孤单旅行家 发表于 31-1-2018 10:01 PM
哪一个配套？当然目前那么竞争的情况下，每一间银行都有不同的配套来吸引顾客。

据我所知，HSBC只有一个package，而且这个package已经在大马市场有至少7.5年。

虚无缥缈

hsbc homesmart可以是你的选择

但还是要看你自己喜欢怎样的配套

hsbc的就帮到我
比如我借 400k 供期2k
当我放200k进去
我的月供会随着我多放进去户口的钱减少我当月的供期到1k
但是我的tenure就不会减少
可是这个适合我 我的租金收入每个月2k
如果我用这个配套我每个月租金还有的拿回1k

好像大部分所谓的fully flexi loan不管我在户口放多少钱他还是要我每个月供定定的数目
如果如以上的example我放多的钱进去只能缩短我的年份
只是让我有提出钱的便利 不必通知 也不必还rm50 withdraw fees
可是我的资金就没那么好变通了

阿呆0327

孤单旅行家 发表于 31-1-2018 09:51 PM
要看多久以前的利息算法。N年前，是BLR+%。如果是这样，以前的利息的确比较贵，所以利息便宜了的话就refinance 是可以省下一些钱。不过，就如我在前一个回复里说到，前五年都是还利息，再refinance后的前五年又是 ...

2014年的配套咯……
我的是semi flexi, 多给都是直接扣本金。。

lokecl

虚无缥缈 发表于 31-1-2018 11:23 PM
hsbc homesmart可以是你的选择

但还是要看你自己喜欢怎样的配套

hsbc的就帮到我
比如我借 400k 供期2k
当我放200k进去
我的月供会随着我多放进去户口的钱减少我当月的供期到1k
但是我的tenure就不会减少
...

你忘了说一样蛮重要的东西，每一个月要给RM 10.60。

虚无缥缈

lokecl 发表于 31-1-2018 11:35 PM
你忘了说一样蛮重要的东西，每一个月要给RM 10.60。

10.60 看开点

毕竟4.5%酱的利息哪里找？
business loan都没有叻

不过现在的hsbc refinance 的话好像只批market value的80%罢了

lokecl

虚无缥缈 发表于 1-2-2018 12:01 AM
10.60 看开点

毕竟4.5%酱的利息哪里找？
business loan都没有叻

不过现在的hsbc refinance 的话好像只批market value的80%罢了

我的户口已经７年了。这７年里我一次都没有把钱拿过出来。算一个月RM 10就好了。我就酱白白给了RM 840。但是对一些时常有进出钱的人来说，一个月RM 10.60是很值得。

4.5%其实也不算低。

我们的利息去年起了0.14%，明天又起一个0.25％。

虚无缥缈

lokecl 发表于 1-2-2018 12:12 AM
我的户口已经７年了。这７年里我一次都没有把钱拿过出来。算一个月RM 10就好了。我就酱白白给了RM 840。但是对一些时常有进出钱的人来说，一个月RM 10.60是很值得。

4.5%其实也不算低。

我们的利息 ...

看开点吧如果是做包租公的话 这个配套真的适合

market value起了不少
就顺便submit进我的refinance去hsbc希望可以批
那退休时候真的收租就好了

看到好的货至少可以套现再进多一间

lokecl

虚无缥缈 发表于 1-2-2018 12:19 AM
看开点吧如果是做包租公的话 这个配套真的适合

market value起了不少
就顺便submit进我的refinance去hsbc希望可以批
那退休时候真的收租就好了

看到好的货至少可以套现再进多一间

可以分享一下你的包租公退休计划吗？让我这个小弟向前辈你多多学习。

ngph988

一般上 refinance 要注意的项目有几个

- lock in period （看贷款是否还在 lock in period 期间，不然做完了 refinance 还要付而外的费用)
- 牙兰 (因为还是有些发展商还没割名所以牙兰还是发展商的名，如果牙兰超过10年还是发展商的名很多银行都不做)
- 3rd party application, 不是每个银行都做 3rd party application. 比如
1) SNP : A/B, Loan A+ B
2) SNP : A+ B, Loan A/B
- 利息 (这个不用多说了)
- 银行配套如 semi flexi, full flexi
- DSR 计算法
- 银行估价