夫妻理財

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（1）先存第一桶金

家庭理財，有時比個人理財更重要。
無論屬于社會、家庭生活新手的“新人夫妻”，社會中流砥柱的“中堅夫婦”，或是收入寬裕的“熟齡佳偶”，都須依個人經濟狀況，以投資搭配保障來安排符合新家庭需求的理財計劃。

這樣才能讓家庭生活，更美滿幸福。

一般而言，夫妻年齡在20至30歲的家庭，平均月收入約為4000令吉至5000令吉。

對于這些職業生涯剛起步、且不確定性高的“新人夫妻”，銀行業者建議，理財應著重“拒絕不必要開銷，存妥家庭第一桶金”，以因應未來生育子女或工作變動時所需的開銷。

舉例來說，傳統成家觀念要買房子及車子，但新人如果居住在交通便利的城市，可用捷運、巴士代步，節省下來的車貸、油錢、租車位、保養等費用，即可作為理財資金。

假設每月可多省下 1500令吉，以定期定額基金投資全球股市，年投資報酬15%為例，累積下來就會是一筆不小的財富。

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（2）3至5年投報法則

保險保障方面，許多“新人夫妻”在收入有限的情況下，如果以“雙十法則”的10倍年收入作為保額，保費壓力會很沉重。
但“新人夫妻”也不要因此延后投保時機，可先檢視自我經濟能力調整保額目標，至少先以“3到5倍年收入加負債”來衡量應有總壽險保額。

若不幸遇到突發風險時，還有3到5年的緩衝時間讓家庭經濟無虞，等經濟條件轉佳后，再增加保額比例。

其中，受薪族婚后可詢問所屬公司，員工配偶與子女能享有的團保服務有那些項目，因為公司團保是以公司團體議價，保費比個人保險優惠。

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（3）多元目標分項管理

對于夫妻年齡30至40歲，平均月收入約7000令吉的“中堅夫婦”，銀行業者則認為，在收入漸豐、需求趨于多元的情況下，理財著重“多元目標、分項管理”。
建議先試算“子女養育”與“養老退休”等目標分別需要多少資金，每月再分配資金以確保圓滿達成各項目標，同時最好提早投入資金進行養老規劃。

舉例來說，在35歲時，夫妻每月提撥1000令吉退休理財，以年報酬率 10%為例，累積到60歲退休，可獲得的養老金就不算少。

如果等到10年后45歲才開始為退休投資，即使每月投資金額提高1倍到 2000令吉，到60歲仍難以累積到這筆養老金。