Single premium的"储蓄型人寿保险" 非保证红利。。。问题！！！

plouffle0789

一类是短期的

储蓄型人寿保险，主要以“两全险”和“高现价万能险”的形式存在，通常拥有固定的投资年限（比如5年、8年等），投资收益率稳定但偏低（3%~4% ）；

一类是长期的

储蓄型人寿保险，主要以“分红终身寿险”和“大额万用寿险”的形式存在，投资期通常为15年以上，回本期较长，长期预期收益率较高（5%~6%），但保证收益率偏低（1%~2%）。

根据人寿保障成分的多少，可以分为（所谓人寿成分，是指身故赔偿对于现金价值的杠杆率）：

a. 人寿保障成分很低的储蓄寿险：此类寿险一般无需健康核保，亦不设购买上限；由于提取灵活，一般用于小孩子的教育储蓄，或者自己的养老金等用途；

b. 人寿保障成分较高的储蓄寿险：此类寿险一般作为重疾险的人寿补充，养老金等用途；

首先一件事情，请把储蓄险，和储蓄型的健康保障（比如重疾和人寿险之类的）分开来看待，它们的目的完！全！不！同！

并且，为了规范分红保险产品的开发与销售，香港保险监管部门（当时的香港保险业监理处）于2015年6月出台了《承保长期保险业务（类别C业务除外）指引》（简称“GN16”），其中包含一系列针对分红保险的监管措施，主要包括：

公司需要制定分红保单业务管理政策，包括厘定非保证利益的整体理念、盈余摊分、投资策略、平滑依据等；

分红演示不能有误导性，必须提供“悲观”与“乐观”情景展示，并告知客户非保证收益的潜在风险；

于公司网站披露过往分红保单红利实现率（Fulfillment Ratio）。

随着GN16的实施，香港分红保险的经营逐渐趋于理性，透明度增强，分红实现率的公布不仅给保险消费者提供了非常有价值的参照，还“逼迫”各家保险公司重视非保证红利的承诺兑现，香港分红保险整体的经营环境健康向好。

https://www.prudential.com.my/en ... l-investor-account/ Coverage Term ：Up to age 100 (Age Next Birthday)
Issue Age ：1 – 70 years old (Age Next Birthday)


Minimum Sum Assured： RM5,000， subject to minimum single premium of RM4.000



Death Benefit
Total and Permanent Disability Benefit up to age 60
Surrender Option
Maturity Benefit


http://www.e-picclife.com/%2FECP ... sp?productID=HMFSNJ
像这种只给5年的有吗？？适合人群： 0-64岁
保障期限： 终身
缴费期间: 一次交清、5年缴、10年缴、15年缴、20年缴

投保案例！


案例分析1：
30岁男性，10年缴费，

10,000 Chinese Yuan equals 6395 Malaysian Ringgit

每年交10,000元，55岁开始领取，每年领取12350 ￥.，领取至终身，30年总计领取370,500 ￥.；
每年交100,000元，55岁开始领取，每年领取123,500 ￥.，领取至终身；
每年交1,000,000元，55岁开始领取，每年领取1,235,000 ￥.，领取至终身；


案例分析2：

30岁男性，10年缴费，每年交10000元，55岁开始领取，每年领取12250 ￥.，领取至终身，30年总计领取367,500 ￥.。
若被保险人身故时我们已给付的年金总和小于所交保险费（不计利息），我们按所交保险费（不计利息）与我们已给付的年金总和的差额，向身故保险金受益人给付身故保险金，本合同终止。


30岁男性，10年缴费，每年交10000元，60岁开始领取，每年领取16610 ￥，领取至终身，30年总计领取498,300。
若被保险人身故时我们已给付的年金总和小于所交保险费（不计利息），我们按所交保险费（不计利息）与我们已给付的年金总和的差额，向身故保险金受益人给付身故保险金，本合同终止。


保障到终生！！！1

alvin.ins

其实这种是类似买基金的
我们公司的是有2种
1. single premium, 一次性而已， 最低是RM5K
2. regular premium , 长期性保费， 最低是RM6K (就算日后5-6年，停止付保费也没关系， 因为保障很低， 只有10K的人寿与残障保障而已)

至于回筹， 则要看选择什么风险的基金

plouffle0789

alvin.ins 发表于 17-10-2017 09:54 AM
其实这种是类似买基金的
我们公司的是有2种
1. single premium, 一次性而已， 最低是RM5K
2. regular premium , 长期性保费， 最低是RM6K (就算日后5-6年，停止付保费也没关系， 因为保障很低， 只有10K的人寿与 ...

请问有保障到100岁吗？？？

我要只给5年，然后每年有一笔钱的有吗？拿到终身或90岁的。

我有一个67岁的朋友。
她很喜欢拿钱去投资在老鼠非法金字塔MBI公司。

我希望他退出，毕竟，以及赚了300K马币。

他放进去500K。

alvin.ins

plouffle0789 发表于 17-10-2017 12:57 PM
请问有保障到100岁吗？？？

我要只给5年，然后每年有一笔钱的有吗？拿到终身或90岁的。

我有一个67岁的朋友。
她很喜欢拿钱去投资在老鼠非法金字塔MBI公司。

我希望他退出，毕竟，以及赚了300K马币。

...

这种是基金投资， 是看看该基金的表现，
可以每年套现一些钱～～不属于储蓄保单类型

请问你的朋友有孩子吗？

plouffle0789

alvin.ins 发表于 17-10-2017 02:07 PM
这种是基金投资， 是看看该基金的表现，
可以每年套现一些钱～～不属于储蓄保单类型

请问你的朋友有孩子吗？

有。一个女儿。30多岁

EDisonYong

plouffle0789 发表于 17-10-2017 12:57 PM
请问有保障到100岁吗？？？

我要只给5年，然后每年有一笔钱的有吗？拿到终身或90岁的。

我有一个67岁的朋友。
她很喜欢拿钱去投资在老鼠非法金字塔MBI公司。

我希望他退出，毕竟，以及赚了300K马币。

...

大东方今年有推出一个储蓄计划，美满灵捷财富（Great Flexi Wealth), 你可选5年，或10年存款。保障20年，无需身体检查。

打个比方：
我每年存RM10k,只需存到第10年
每一年我可拿回Guaranteed cash RM1700
(Year 1 - Year 10, 每年RM1700)


第11年起，您可享有33%的Guaranteed cash RM3300/year,
(Year 11 - Year 20, 每年RM3300)


保单期满日（第20年）- 可拿回全部储存的105%.


*若您在期满日前退保, 您所得到的数额可能将少于您所缴付的保费总额。

plouffle0789

EDisonYong 发表于 25-10-2017 09:05 PM
大东方今年有推出一个储蓄计划，美满灵捷财富（Great Flexi Wealth), 你可选5年，或10年存款。保障20年，无需身体检查。

打个比方：
我每年存RM10k,只需存到第10年
每一年我可拿回Guaranteed cash RM1700
(Y ...

我要问的是

有只存5年，保障20年的吗?

回凑率是多少+?

matthew89

plouffle0789 发表于 26-10-2017 08:49 AM
我要问的是

有只存5年，保障20年的吗?

回凑率是多少+?

期滿時你要是活著的話，算到來廿年的回酬率大概是每年 2.xx%   

EDisonYong

plouffle0789 发表于 26-10-2017 08:49 AM
我要问的是

有只存5年，保障20年的吗?

回凑率是多少+?

有哦，你可选 5年或10年。附加意外死亡保障。

打个比方：
我每年存RM10k,只需存到第5年
每一年我可拿回Guaranteed cash RM1100
(Year 1 - Year 10, 每年RM1100)

第11年起，您可享有33%的Guaranteed cash RM2000/year,
(Year 11 - Year 20, 每年RM2000)

**如果已每年回凑率算是 3~4% 以上，跟投资市场而定。

保单期满日（第20年）- 可拿回全部储存的105%.
*若您在期满日前退保, 您所得到的数额可能将少于您所缴付的保费总额。

如果有兴趣，pm我你的电话/ whatsapp

EDisonYong

EDisonYong 发表于 26-10-2017 09:55 AM
有哦，你可选 5年或10年。附加意外死亡保障。

打个比方：
我每年存RM10k,只需存到第5年
每一年我可拿回Guaranteed cash RM1100
(Year 1 - Year 10, 每年RM ...

**

plouffle0789

EDisonYong 发表于 26-10-2017 09:55 AM
有哦，你可选 5年或10年。附加意外死亡保障。

打个比方：
我每年存RM10k,只需存到第5年
每一年我可拿回Guaranteed cash RM1100
(Year 1 - Year 10, 每年RM ...

回酬是5%???


105 percent.


才多5%？》

gugugu8

网友们要小心注意哦。

guarantee这个字是agent讲的？还是保险公司写在保单里面的？还是在agent自己A4 paper印出来的示范图上？
就算有guarantee这个字在回报里面，保险公司是不是有在保单的某个角落，或者你签的auto debit form，或者什么垃圾form里面有写着，保险公司保留更改内容，解释内容的权利？（guarantee也可以变non guarantee，反正他们都保留了权利。）

看看之前一个网友的经验。


FB疯传AIA保险骗人，只是误会？如果不是受害者把事情鬧大，會這麼容易獲得解決嗎？

是不是還有更多受害者站出來，揭發被騙。

近日，面子书疯传这样一篇帖文，一名网友指出他供了12年的AIA保险，结果发现被骗了，引起关注。

【在见了我的保险代理和见了温景豪面后的最新进展】。。。我今天花了一整天的时间去了ING-AIA二楼去见了我本身保单C的保险代理，过后再去三楼见温景豪。

最后我们得到的结论如下 ：
====================
1. 我最大的错误是去问了柜台的那个cashier，以致我得到了一些错误的讯息，我前天以为保单里面只有cash guarantee和cash value，所以她给到我的答案好像似我前天认为那样，我每年得到的cash guarantee是RM 3,000；但是我每年却要付保费RM 3,500；好像我每年还要亏多RM 500给他们。其实还有一样藏着的东西叫做cash dividend，这点她一点也没有提到而我也根本不知道有这样的东西存在。（当然我也不可以完全怪罪那位柜台的cashier，毕竟她只是负责收钱吧了，对公司那么多的产品只可以说一知半解）。真正的计算方法不是昨晚我所说的直接用cash guarantee减保费，而是accumulated dividend加上cash dividend才减保费。

2. 保单C代理员说他是根据当时公司精算司的计算，12年后保客就可以不再需要付保费，他说不记得自己有没有讲过担保，这点我也不想再跟他纠缠（坦白讲如果没有担保这个字眼，我当时肯定就不会去投资这份保单，况且3个代理员里面如果有1个说了没有担保的话，当时我肯定就会起怀疑了，原因当时我是向3个不同的保险代理员投资了同样的一种类型的保单，所以我可以蛮肯定他们的确有讲过【担保】这个字眼）。

3. 我问他为什么当年ING答应了顾客可以在12年成熟期后就不需要再付保费可以直接每年拿走RM 3,000 cash guarantee的事情现在无法做到？他解析说当ING保险公司被AIA接管之后，突然在2013年时把cash dividend的回筹减低了15% - 20% 【他出示AIA公司发出的信 - 红利调整】，这个调整再加上国内的经济的突然插水，这就影响到了当时的预计。当然公司突然要减低cash dividend的决定是他作为一位保险代理员无法控制的事情。在他向我作出解析之后，我也接受了他解析的原因。

4. 无论如何，他告诉我只要再多付2年的保费，当年所答应的每年可以拿走RM 3,000 cash guarantee而且不需要再给保费是非常大可能可以实现到的。【请看图片 - 14 YEARS STOP PAYMENT, PROJECTION RETURN】。这个图片是我见了温景豪之后，由他更清楚做出来，的确也是像保单C代理员讲解那样，是非常大可能性可以做到的。

5. 温景豪过后又再做了另外一个分析图给我看，也就是说如果我决定要在12年后用accumulated dividend + cash dividend付保费，其实我还是不需要付任何一分钱，预算每年依然可以拿到RM 2,678的cash guarantee （除了前3年比较少）【请看图片 - 12 YEARS STOP PAYMENT, PROJECTION RETURN】。虽然没有像之前所讲的每年RM 3,000，但还是有RM 2,678。

6. 总结来说就是如果我要像之前那样不需要付保费就可以每年拿RM 3,000的cash guarantee，我就要再供多2年。如果我到12年后就不要再供，我还是每年可以拿到RM 2,678的cash guarantee。

7. 如果我选再供多2年，以50年后也就是我女儿54岁时大吉利是瓜佐来计算 （只是让大家更清楚看到回筹，我宝贝女儿肯定会长命百岁的。。。哈哈 ！），我们一共可以拿到这样的回筹 :-
cash guarantee = RM 117,000
accumulated dividend = RM 29,000
death benefit = RM 52,500
total = RM 198,500
我一共付了14年的保费 = RM 3,362 x 14年 = RM 47,068
回筹率 = RM 198,500 / RM 47,068 = 421%

8. 如果要在12年后用accumulated dividend + cash dividend付保费，以50年后也就是我女儿54岁时大吉利是瓜佐来计算 （只是让大家更清楚看到回筹，我宝贝女儿肯定会长命百岁的。。。哈哈 ！），我们一共可以拿到这样的回筹 :-
cash guarantee = RM 99,044
accumulated dividend = RM 45,592
death benefit = RM 52,500
total = RM 197,136
我一共付了12年的保费 = RM 3,362 x 12年 = RM 40,344
回筹率 = RM 197,136 / RM 40,344 = 488%

9. 如果大家问我这个事件到底是有问题还是没有问题？我前天的投诉到底是对还是错？我个人认为在人方面，他们的确是有错的，也就是代理员当年的说12年后就【担保】不用再供是不对的，是一种不负责任的销售技巧，还有那个柜台的cashier的解答也的确带给了我错误的讯息，但无论如何在回筹方面虽然是慢了2年或是少了200百多块，总的来说回筹方面还是非常理想和吻合我想要的投资回筹。

10. 我前天post了我的投诉讲出我的不满，纯粹只是发泄还有提醒其他人去看他们的保单不要像我一样；没有想到会带来这么大的回响，搞到整个马来西亚全部的保险代理员特别是之前的ING的代理或是目前AIA的代理都感到非常大的压力和委屈，好像他们突然都变成骗子一样，这点我愿意作出最真诚的道歉，无论如何也是有好的一面，因为我的post很多人像我一样会关心起自己的保单内容，会找人去了解他们保单的内容，带来了一些正面的东西。

11. 最后我要感谢我的保单C代理员，虽然我认为他之前的确有少少的欺骗了我（哈哈 ！算了，因为回筹还是非常理想的），他是3个代理员里面服务最好的，其它2个就。。。唉！差到无法形容！他今天花费了不少时间分析整个保单给我清楚了解，要感谢他。当然我更要感谢温景豪，他真的是保险界最好的示范，今天他为我作出的图片分析更让我肯定他的专业。再次谢谢他。

【这是我之前的POST】

因為生意的關係，我一共和3位ING（現在叫AIA）的代理員買了3份投資保單，我買的時候他們都告訴我這種保單到了12年成熟後就不需要再付保費，而且每年還可以獲得一定的回酬。

保單A = 2002年開始買，每年給RM 4,000，說好保單在12年成熟後就不需要供，每年還可以拿回RM 3,600，再加上RM 60,000的個人保險。

保單B = 2004年開始買，每年給RM 6,700，說好保單在12年成熟後就不需要供，每年還可以拿回RM 6,000，再加上RM 100,000的個人保險。

保單C = 2005年開始買，每年給RM 3,500，說好保單在12年成熟後就不需要供，每年還可以拿回RM 3,000，再加上RM 50,000的個人保險。

問題是我今天得空去查去了解後卻發現這3份保單都出現非常大的欺詐和問題 ，現在3份保單都到了12年的成熟期（有的甚至是14年），我雖然可以拿到所謂的每年RM 3,600 ，RM 6,000 ， RM 3,000；但我還是要繼續給那RM 4,000；RM 6,700和RM 3,500的保費。更嚇到我的是我每份保單的Cash Value卻只剩下我付出了的總保費的50到70%。

我拿個例子來說保單C，我每年付給他們RM 3,500；在今年1月滿12年後，他們開始給我RM 3,000；但雖然滿了12年，他們還是要我繼續供RM 3,500；如果我放棄保單的話，我這保單的cash value卻只剩下RM 29,000. 我12年給了他們RM 3,500 x 12年 = RM 42,000；但是保單卻只有RM 29,000的價值；他們每年要我付RM 3,500給他們，然後他們才給回RM 3,000我，也就是每年我還要多給他們RM 500；如果我像那些代理員說那樣只是每年拿那RM 3,000也可以，他們就會從我的RM 29,000減掉RM 3,500；到一天我保單裡面的Cash Value變零時，這份保單就自然作廢了。

我到今天才知道我受騙了，他們要我先給他們12年的保費，然後到了12年我其實還是要供的，只是我給一批錢他們，他們把其中的85%錢給回我，一直一直一直這樣下去到保單的100年才停止。

我告訴那個櫃檯的Cashier服務員，當初你們的代理員不是這樣跟我解析的哦，他們說擔保我12年後就不需要付保費而且每年都可以拿到RM 3,600 RM 6,000和RM 3,000的回酬的哦；誰知道那個櫃檯的Cashier服務員回答我說 ..「哎呀 ! 那些代理員為了佣金當然什麼都說擔保啦，
其實沒有這樣的東西啦，保單裡面都沒有寫明，還有這樣的保單只是剛到12年還沒有看到什麼成績的啦，你再供多10年吧，大概20多年應該就有好的回酬了。

我都已經給他們之前的代理員騙了10多年，安娣你又想騙多我10多年咩？睬你都傻啦。我直接說我不想供了，我要砍掉這些保單，可以拿回多少錢就多少錢吧，總好過繼續做水魚。

我必須要強調這只是某些保險代理或是這個保單的不專業，其實市場還是有很多專業和負責任的保險代理，不可以一竹干打整船人。
說出來是希望如果有人像我一樣買了同樣性質的保單可以快快去了解，不要像我一樣到了12年成熟期過後才發現問題。

*如果不是受害者把事情鬧大，會這麼容易獲得解決嗎？

是不是還有更多受害者站出來，揭發被騙單位過程？

EDisonYong

plouffle0789 发表于 1-11-2017 06:16 PM
回酬是5%???


105 percent.


才多5%？》

105% 是满期拿的（maturity benefit)，就是说总共你所给的105%.

切记保险不是一个给你高投资和回酬的地方。它是给你一个保障，给没有规律存款的人，或若任何不幸事件发生，它可确保他的挚爱将获得财务上的保障。
打个比喻， 就像你把钱放在银行saving account, 你有要求高回抽吗？

gugugu8

EDisonYong 发表于 2-11-2017 10:13 AM
105% 是满期拿的（maturity benefit)，就是说总共你所给的105%.

切记保险不是一个给你高投资和回酬的地方。它是给你一个保障，给没有规律存款的人，或若任何不幸事件发生，它可确保他的挚爱将获得财务上的保障 ...

你写这篇文的前提是保险公司100%理赔。

但是事实上保险公司没有100%理赔的。

到底是有多少%，这还是个黑箱数字。银行有公布loan approval rate，保险公司有没有公布过claim approval rate？

EDisonYong

gugugu8 发表于 4-11-2017 07:49 PM
你写这篇文的前提是保险公司100%理赔。

但是事实上保险公司没有100%理赔的。

到底是有多少%，这还是个黑箱数字。银行有公布loan approval rate，保险公司有没有公布过claim approval rate？

可能您对此文章有误会了，我所写的是储蓄，没关系到 “100%理赔(Claim)” ，而是Guaranteed cash payment stated 在policy 里的哦。

理解您可能之前对此类似的保险保单有所误会或可能不了解而觉得被骗(因为看到你得贴，回复，都是在”不鼓励“ 或 “摸黑” 人家去买保险）。
保险是在双方同意下所签下的保单，由马来西亚银行(bank negara)管自，不是moneygame,也不是direct sales. 每间公司营业都是在做生意，都会站在自己立场先，也不会傻到100%给你赚钱，保险都是在1:1 win win situation（你收益我也收益的情况）, 保险不是一个给你赚块钱的地方.

louiswaw6363

为什么 SINGLE PREMIUM 还需要还5年？

plouffle0789

louiswaw6363 发表于 8-11-2017 07:23 PM
为什么 SINGLE PREMIUM 还需要还5年？

那个好???????

louiswaw6363

plouffle0789 发表于 9-11-2017 10:50 PM
那个好???????

怎样好？？？？

gugugu8

EDisonYong 发表于 6-11-2017 03:36 PM
可能您对此文章有误会了，我所写的是储蓄，没关系到 “100%理赔(Claim)” ，而是Guaranteed cash payment stated 在policy 里的哦。

理解您可能之前对此类似的保险保单有所误会或可能不了解而觉得被骗(因为看到 ...

呵呵。

你还说我“摸黑”呢，你不要转来转去逃避我的问题还往我身上泼脏水。

我哪一句不是讲事实，是在抹黑？

你给我讲。

看我怎样一层一层这样揭发你。

plouffle0789

EDisonYong 发表于 2-11-2017 10:13 AM
105% 是满期拿的（maturity benefit)，就是说总共你所给的105%.

切记保险不是一个给你高投资和回酬的地 ...

https://www.greateasternlife.com ... lness-coverage.html


请问现在的所有保险公司都不再是36种危险疾病，而是45种了对吗？？？？？