【专题讨论】SxPEX 真假贷款节息，你真的已明白清楚了？？？

Mr.Business

原帖由 luckycat 于 20-7-2007 11:44 AM 发表
Mr.Business 和 magnumao ，你们的算法是怎样的 ？？  我也想知道屋主的算法，对不对 ???

我不是解释我是如何计算利息的？算了，我再讲讲。

1. 根据luckycat兄提供的利息率, 从06/12/2006到01/01/2007, 年利息率是4.5%。从02/01/2007开始，年利息率是7.3% (BLR是6.8%)。

2. 我的利息算法是Daily Rest Monthly Compounded。为什么我说Daily Rest Monthly Compounded比Daily Rest Daily Compounded好呢？请参考293楼。
http://chinese4.cari.com.my/myforum/viewthread.php?tid=916475&page=12#pid30525697

3. 我列出每天的Loan Outstanding和Excess Payment，然后用这两个项目的difference来计算每天的利息, 然后在6号update的月结单，算出上月6号到这月5号的每日利息的总数。

4. 06/01/2007的月结单的利息是从06/12/2006到05/01/2007算起的。
(90974.01 x 4.5% / 365天) x 12天 + (85974.01 x 4.5% / 365天) x 2天+ (86309.25 x 4.5% / 365天) x 15天 + (71309.25 x 4.5% / 365天) x2天 = 357.17
06/12/2006到05/01/2007的利息是RM357.17。
月结单写的利息是RM399.05。

5. 06/02/2007的月结单的利息是从06/01/2007到05/02/2007算起的。
(71309.25 x 4.5% / 365天) x 12天 + (66309.25 x 4.5% / 365天) x 4天 + (66708.30 x 4.5% / 365天) x 15天 = 424.31
06/01/2007到05/02/2007的利息是RM424.31。
月结单写的利息是RM411.99。

我计算出来的利息和月结单上记录的利息是有点差距，可是我可以肯定Citibank的利息算法是根据每天的Loan Outstanding与Excess Payment的difference来计算利息，并不是根据每天的Loan Outstanding来计算利息。为什么我这么肯定呢？请参考311楼。
http://chinese2.cari.com.my/myforum/viewthread.php?tid=916475&page=13#pid30528480

再放上我的Excel文件。







够清楚了吧？！

[ 本帖最后由 Mr.Business 于 20-7-2007 02:31 PM 编辑 ]

luckycat

原帖由 Mr.Business 于 20-7-2007 02:24 PM 发表


我不是解释我是如何计算利息的？算了，我再讲讲。

1. 根据luckycat兄提供的利息率, 从06/12/2006到01/01/2007, 年利息率是4.5%。从02/01/2007开始，年利息率是7.3% (BLR是6.8%)。

2. 我的利息算法是D ...

谢谢你，让我消化一下。。

Mr.Business

原帖由 luckycat 于 20-7-2007 10:07 AM 发表
屋主的利息算法：
供期 RM 1495.33 - 利息 RM 399.05 = 本金 RM 1,096.28
总欠款 RM 114,195.53 - 本金 RM 1,096.28 = RM 113,099.25
利息 RM 399.05 x 12 个月 = 年利息总额 RM 4,788.6
RM 4,788.6 / （总欠款 - 还多钱） RM 66,708.3 = 7.178%
二月的利息是 7.178%

原帖由 luckycat 于 20-7-2007 11:44 AM 发表
Mr.Business 和 magnumao ，你们的算法是怎样的 ？？  我也想知道屋主的算法，对不对 ???

我是觉得我的计算方法比较准，如果你要我可以把那Excel文件给你。只要计算出来的利息和月结单上记录的利息是差不多的就ok了。


PS: Yeah! 谢谢kitkatlow版主加分，朝向金牌会员迈进！哈。。。。

[ 本帖最后由 Mr.Business 于 20-7-2007 02:39 PM 编辑 ]

k_c_chan

不好意思，给了installment后，excess payment不是应该减principal而已吗？

更改， 不好意思，看错了column， 是对的， 扣除principal， 在outstanding column。。。

[ 本帖最后由 k_c_chan 于 20-7-2007 03:05 PM 编辑 ]

小摩

给点时间我！今天我有点忙，我会让你明白为何说你给的是不对的！

luckycat

Mr Business, 有些疑问。

屋主 Call 了 citibank, 问了他们怎样算利息，customer service 说，

After Jan 2007, 利率= BLR + 0.5% = 7.3%
拿 (Difference between loan outstanding amount and excess amount x 7.3%)/365天= per day interest

用per day interest 再乘于 那个月的天数 大概是介于 29~31 天之间。

我用了这个方法，好像和银行算的有点差距。。 你的算法是用statement date, 是否和银行教的一样？？

luckycat

还有如果要提早full settlement, 银行说statement 看到的欠款，和我们真正的full settlement会有差别，因为是用 daily interest算利息，你收到 statement后到你真正full settlement还款之间的利息,会有差别。

基于屋主的贷款lock in period 还没过，所以还不能知道提早full settlement的还款额是多少。

所以，也算是回答以下的问题了。

原帖由 Harimau 于 19-7-2007 11:07 AM 发表
我也有兴趣知道：

If I close my account now:
9. total interest I have paid from day 1 until now?
10. how much outstanding I need to pay?

Mr.Business

我们需要弄清楚两件事情。

1. 那房贷利息是怎么计算的？Daily Rest Monthly Compounded？还是Daily Rest Daily Compounded？还是Monthly Rest？答案应该在loan agreement里面。照你所说的好像是Monthly Rest，请确定。

无论无何，利息的算法并不是这里的重点。重点是利息是根据Loan Outstanding与Excess Payment的difference来计算利息，还是根据Loan Outstanding来计算？

2. 我相信每个月6号update的月结单上的利息是从上月6号到当月5号的每日利息的总数。是不是这样呢？答案我相信还是在loan agreement里面。

小摩

各位，
请务必拿到以下的资料，否则，我无法解释清楚给你们！

A.As at                                :               
B.Number of Installments Paid        : months
C.Number of Installments Remaining        : months
D.Current Outstanding Balance        :               
E.Current Interest Rate BLR + %        : %
F.Monthly Repayment amount                :               
G.First Installment Commencement Date:               
H.Date of Maturity                        :                               

幸运猫，
  拿以上八大问题的答案需要些耐心，要时间，而且，不是要你从statement 里抄，而是，到有关方面去要，由他们打印出来，寄给你。不是在电话上说，更不是拿着你的statement 做解释！因为，statement 就是有点不对劲了，拿着“它”做解释，当然看不到内部的乾坤。

小摩

对不起，有点乱，我再整理如下：

A.        As at                                :                              
B.        Number of Installments Paid          :     months
C.        Number of Installments Remaining     :     months
D.        Current Outstanding Balance          :                              
E.        Current Interest Rate BLR + %        :      %
F.        Monthly Repayment amount             :                                
G.        First Installment Commencement Date  :                                
H.        Date of Maturity                     :

esj_joo

原帖由 小摩 于 20-7-2007 05:51 PM 发表
各位，
请务必拿到以下的资料，否则，我无法解释清楚给你们！

A.As at                                :               
B.Number of Installments Paid        : months
C.Number of Installments Remaining        : months
D.Current Outstanding Balance        : ...

小摩呀小摩。。。

你之前说你有帮到你的朋友省利息。这样就说你有close到case.
如果这样的话，你一定有他的全部资料 as case study.

何不你就直接拿那个来证明给我们吧。
sini pusing, sana pusing, sekarang saya punya kepala juga pusing.

小摩

有谁可以教我如何把Scan file 放上这里吗？

esj_joo

原帖由 小摩 于 21-7-2007 06:44 AM 发表
有谁可以教我如何把Scan file 放上这里吗？

可以把它upload去下面的网址，然后paste它的link上来。
http://rapidshare.com/

如果是图片的话，就看贴图指南吧。
http://chinese4.cari.com.my/myforum/viewthread.php?tid=100477&extra=page%3D1

Harimau

我说小摩啊，你完全没有 factor in excess payment，是不是假设完全没有 excess payment 的情况来算的啊？

^ska^

好长....
看不完叻...
谁可以整理出重点
然后放在第一页??

yyhhcc

我说也。。还需要继续讨论吗？

kitkatlow

大家就是因爲一直找不到重點，才閙了整十五頁。

小摩

幸运猫，你可以帮帮我吗？我还是不能把Scan File 放上来，怎么办？？我可否Email 你，帮我放上来，给大家看？

Harimau

原帖由 kitkatlow 于 21-7-2007 05:20 PM 发表
大家就是因爲一直找不到重點，才閙了整十五頁。

重点应该是，当 David 开始其事业的时候，本地根本没有 flexi 配套，那时要省利息，只能用他的方法。而那时资讯贫乏，所以虽然那方法不算什么秘诀，但是依然可以用来赚钱，就像 90 年代初有一家叫 Eracom 的公司可以靠卖 Shareware 磁片来赚钱，的道理一样。

后来 flexi 出来了，David 不反击就没戏唱了。所以省利息又有了“真”、“假” 之分，而有些银行的有点像 flexi 却又不是 flexi 的配套，就被贴上“假”来作文章。而他的半桶水马仔不知怎么跟的，跟跟下变成 flexi 也没有“真”、“假” 之分了，一概否定就是.....

[ 本帖最后由 Harimau 于 21-7-2007 09:12 PM 编辑 ]

小摩

看样子，虎兄弟很了解借贷的一切！ 是不是可以在这里告说大家那一家的Flexi 是真，那一家才是假？益一下这里的读者好吗？功德无量哦！