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"你看！我最近买了这份保单，投资回酬很好，而且还有保险金赔偿做保障！" 朋友之前向我炫耀这件他认为做得非常明确的事。 谈了一阵子发现他某次到银行办理手续时，银行职员告知他有这么一份储蓄保单（Saving Plan），只要每年准时支付premium，银行每以年会定时支付他一笔钱作为回馈，当保单在25年后届满，他还能一次性地得到一大笔钱。更让朋友安心的是，就算他在这30年期间不幸离世，他的家人也很获得一笔赔偿金。他坚信这是一笔划算投资。
 图截至网络 仔细看过这份保单细节后，我提出了疑问。朋友每年要支付RM50,597的保费，五年下来累计RM252,985。他购买保单的前五年内，每一年会得到一笔RM3,960的钱，接下来的19年将每年得到RM7,920。保单在第25年届满后，他将得到RM398,362的保费，一共是RM568,642的回酬。 以RM252,985的投资额，在25年后换来RM568,642的回酬。如果以百分之来计算，相信大部分人都觉得这笔投资回酬其实并不太吸引人。这就是保单经常出现的情况，回酬大部分时间以金钱的方式出现，非百分之百。所以很多人会混淆，加上保险代理经过训练的劝说，很多人会心软，甚至是恐惧地签下一份不怎么适合自己的保单。 当然，既然这是一份保单，就自然有死亡赔偿。一旦朋友在这段期间离世，他的家人将获得一笔RM136,000至RM424,000的赔偿金。那你又是否知道，你只要购买一份定期保险（Term Insurance）就能享有同等的赔偿额，而且保费远比这份保单便宜？ 保险其实是一个抽象概念，看不见更加摸不着，不到紧急需要用钱的时候，很多人都无法察觉它的意义与价值。这也是为什么保险在我国开始初期频碰壁，因为大部分人不认为要在健康良好的情况下未雨绸缪，而且这笔钱要被保险公司紧紧扣着，想拿也拿不回来。善解人意的保险公司于是就推出了投资连结保单(Investment-linked policy)，顾名思义就是投资连结保险的保单（储蓄保单就是其中一类）。你投下的部分保费将充当保险费用，其余的就拿来投资，赚取更高的回酬。这个概念非常受欢迎，因为大部分消费人认为他们付出的钱还是有“工作”，还能得到利润。 凡是有留意投资连结保险保单的你肯定会发现，保单内会列出两种投资回酬情景，即X与Y情景。这两者分别代表在牛市与熊市里，这笔投资将大约得到多少回酬。一些保险公司想法激进，甚至在这栏里预测每年将得到12%的回酬，消费人看了自然心花怒放。可是只要你冷静想一想，吉隆坡综合指数在2018年全年录得-6%的成长，你就知道要在25年内，平均每一年都取得12%的回酬是多么困难的事。国家银行也发现到这些不负责任的回酬预估，于是在近期推出全新投资连结保单指南，指明投资回酬只能介于2%-9%不等，视情况而定。  图截至网络 这篇文章的用意不是在于批评保险公司，而是要说明“有需求就有供应”的原理。因为大部分消费人都存有贪念，总希望投出去的钱能换来回酬。于是就混淆了保险与投资的概念。保险更看重的未雨绸缪，投资则是累积财富，两者都是生命必须，但却没有太多共同点。  图片来源：网络
我的看法是，如果你缺乏自律，是月光族，那储蓄保单对你来说是必需品，因为它能控制你定时存钱。至于那些有自律的人，大可以以其他方式储蓄，因为储蓄保单的资金不灵活，几乎没有调动资金的空间。不同的人有不同需求，请了解自己的需求才做最明智的选择。
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超笨无比 发表于 16-1-2020 03:04 PM
我大概算了下, 如果是FD以4%来算, 25年后是拿回605k
超笨无比 发表于 16-1-2020 03:04 PM
我大概算了下, 如果是FD以4%来算, 25年后是拿回605k
seankedahan 发表于 16-1-2020 07:07 PM
可是你不是一次过放250千
seankedahan 发表于 16-1-2020 07:07 PM
可是你不是一次过放250千
超笨无比 发表于 16-1-2020 03:04 PM
我大概算了下, 如果是FD以4%来算, 25年后是拿回605k
seankedahan 发表于 16-1-2020 07:07 PM
可是你不是一次过放250千
ek9 发表于 10-3-2020 03:52 PM
听到朋友讲有买saving plan 和若干年后可以拿回多少钱，我的心里会“呵呵”两声。保险是买保险而已，别去洗车店叫人家帮你补鞋。
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