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发表于 12-8-2021 08:15 PM
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现在的semi/full flexi loan, 如果你了解利息算法, 你自动明白根本不存在什么节省利息方案
以前的term loan, 就如你说的付钱给人家来服务, 因为借贷人本身没这方面的知识
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楼主 |
发表于 12-8-2021 08:42 PM
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发表于 12-8-2021 11:07 PM
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可我偏偏拿的是 term loan。
当时年轻懵懂无知，loan approved 好像得了世界，签了算。
我了解到的是，比如说30年的还贷，360期，每一期稍微多还一些，最终整体还贷就会缩短。
但稍微研究了下TA给我展示的 example，似乎并非每一期多还一些，而是时而加一些，时而减一些。
比如：8月还948.53，9月还939.25，10月还959.79，11月还952.37。。。
能有TA 那spreadsheet 大概就可以尝试明白。
谁能解？楼主看透其中了？
**如有高人 欢迎和我私下交流哦
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发表于 13-8-2021 08:06 AM
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term loan多还也不会剩到利息的, 需要额外一笔钱还然后写信通知银行
term loan的利息算法是隐藏的
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发表于 13-8-2021 08:28 AM
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本帖最后由 hawkman 于 13-8-2021 08:43 AM 编辑
1. term loan 是沒有得搞的, 你自己去銀行問轉flexi 的手續和收費.
(有些所謂的省利息服務, 就是幫你去交轉flexi loan的表格)
2. 還錢, 一時多一時少, 就是把問題搞複雜來矇你的.
簡單說, 以你的例子, 時而920, 時而950... 我就全部每個月還1000, 我會更省利息嗎, 肯定是我更省利息. 結論,不就是還得愈多愈好這樣簡單.
3. 每個月的利息就是, 你欠銀行的錢 x 利率. 不論term loan, flexi loan 都是這樣算.
就當你借銀行100k 6%pa, 1個月供期是600. 你又放回30k.
分別是, term loan 沒有多還的方法 (或是要通知銀行, 很麻煩)... 所以, term loan 仍是以欠100k 計, 利息500.
但flexi loan 會對減你放回去的錢, 就是以你欠銀行70k計, 就是利息350.
然後, 下一個月的欠款, 以你供期減利息, 就是你還了的母金.
term loan, 供期600, 利息500. 就是還了母金100, 下個月的欠款就是以. 99900算.
flexi loan 供期600, 利息350, 就是還了母金250, 下個月的欠款就是以. 69750算.
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楼主 |
发表于 13-8-2021 10:37 AM
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我人生中第一间房子也是，那个不中用的大钟银行家没问我什么就直接给我term loan的。
后来在这一行有了经验，就会要求。
Term loan你多还也是没有帮到的吧？
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发表于 13-8-2021 11:03 AM
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hawkman 发表于 13-8-2021 08:28 AM
1. term loan 是沒有得搞的, 你自己去銀行問轉flexi 的手續和收費.
(有些所謂的省利息服務, 就是幫你去交轉flexi loan的表格)
2. 還錢, 一時多一時少, 就是把問題搞複雜來矇你的.
簡單說, 以你的例子, 時而9 ...
了解你说的。城里套路深，我要回农村。
谢分析，不上车。
但与其去转 flexi，可能refinance换其他银行拿flexi loan也行吧。
这屋子自2014年初供至现在（供了RM122k），利息就占了RM100k。
而且去年4月到9月的auto opt-in moratorium，10月开始的还贷至今，每个月的还贷100%都还利息，没有一丁点是还母金的。这有问题吗？我需要做什么动作？
另外，其实什么情况下人们选择拿 term loan？都和我一样小白不懂事？还是它仍有一定的好处？
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发表于 13-8-2021 11:25 AM
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term loan是多年前的产品, 现在几乎绝迹了. 没有比flexi loan有任何好处
term loan的利息其实在第一天bank就算好了整个tenure的, 你多供也不会影响这个利息, 除非你写信然后得到银行的同意.
不然你就refinance成flexi loan, 但需要给律师费
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发表于 13-8-2021 12:11 PM
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同一間銀行轉flexi 和refinance 其實是同一樣的東西.
所以你可以問問各間銀行, 比一比價. 同一間銀行, 手續費可能可以wavie. 結果都是銀行決定.
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发表于 14-8-2021 08:22 AM
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庸才才會丟錢進銀行省下利息
聰明的會把錢拿去給多一間訂金
而且貸款還要越借越多
這就是富人和窮人的智慧差距
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发表于 14-8-2021 11:45 PM
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被offer term loan，有可能是贷款者本身行业及薪水方面的关系？
我有一位朋友是自由业者，底薪很低，佣金高可是佣金没有进EPF，
前几年申请房贷，贷款的数额不高，就算有给银行看佣金及还税记录，
可是仍然被多家银行拒绝，
最后只有一家银行offer term loan，只好接受。
关于你的贷款，moratorium结束已经到现在，
还款10个月了，还是100%还利息。
我觉得你还是去问一下你的银行，
moratorium期间累计的利息怎么算，要还款到几时等等吧。
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发表于 15-8-2021 12:12 PM
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可能当时刚毕业出来工作不久，薪水比较低的关系。有个疑惑，比如说贷款35年，都按期还的，会不会到最后还期超过35年？
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发表于 15-8-2021 12:27 PM
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完全同意。
如果想節省利息，唯一的辦法就是盡可能地削減貸款本金。
目前，只有靈活或半靈活貸款可以做到。
突然間很多大師出來了......其中一些是誤導性的。
例子：當你想獲得貸款時，你會知道BR利率，除了你自己的評級，其中更大的部分最終是BNM控制OPR利率。
OPR up, BR and borrowing cost is up. |
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楼主 |
发表于 15-8-2021 12:38 PM
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老板，最近好吗？他们那一套只适合term loan的人吧？只是现在谁还会要term loan呢？
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发表于 15-8-2021 01:31 PM
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或者可以尝试多几家银行，可能有些银行可以只给term loan，
有些给到semi flexi/fully flexi 吧。
关于贷款35年，按期还，会不会到最后还期超过35年？
我去上那些preview课，是有看到他们有给的那些例子，
供了35年，以为供完了，其实还欠银行钱的。
所以那厚厚的loan agreement和还款的statement很重要。
普遍上我们所认知的semi flexi/fully flexi，还多是可以扣利息，
可是实际上银行还有很多细微的条款是需要注意的。
像有的银行，多还的钱不是100%可以扣利息的，可能只有X%扣利息，
或者多还几百没有得扣利息，要累计到X千才有等等。
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发表于 15-8-2021 06:22 PM
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最近有點忙...
總之，房貸沒有捷徑可走。
不要太相信那些大師......他們的目的是獲得學費。
因為歸根結底，你是貸款的人，所以你必須知道條款和條件。
而這個世界沒有免費的飯菜。 如果你不多付錢，努力降低貸款本金，你希望在更短的時間內還清房貸？ 我懷疑。
如果能那樣做，所有的銀行都已經破產了……
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楼主 |
发表于 15-8-2021 06:48 PM
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我刚好反其道而行，和一般人截然不同。
说实在，可以节省多少呢？我会更想要赚。
因此，可以借越多越好。但这个疫情教会我要看好杠杆，所以未来会稳扎稳打。
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发表于 16-8-2021 04:36 PM
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嗯...仍然是關鍵詞。現在的利率與過去相比是最低的。但如果國家銀行改變政策，那麼遊戲就會改變。不要超過自己的能力以獲得貸款, 稳扎稳打
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楼主 |
发表于 16-8-2021 05:06 PM
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个人和企业也是这样的，杠杆在太平盛世的时候的确是好东西，但暴风雨的时候却是致命的。 |
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