保险Saving Plan值得买吗 ？先来搞懂自己的需求才做决定

马死落地行

"你看！我最近买了这份保单，投资回酬很好，而且还有保险金赔偿做保障！" 朋友之前向我炫耀这件他认为做得非常明确的事。

谈了一阵子发现他某次到银行办理手续时，银行职员告知他有这么一份储蓄保单（Saving Plan），只要每年准时支付premium，银行每以年会定时支付他一笔钱作为回馈，当保单在25年后届满，他还能一次性地得到一大笔钱。更让朋友安心的是，就算他在这30年期间不幸离世，他的家人也很获得一笔赔偿金。他坚信这是一笔划算投资。

图截至网络

仔细看过这份保单细节后，我提出了疑问。朋友每年要支付RM50,597的保费，五年下来累计RM252,985。他购买保单的前五年内，每一年会得到一笔RM3,960的钱，接下来的19年将每年得到RM7,920。保单在第25年届满后，他将得到RM398,362的保费，一共是RM568,642的回酬。


以RM252,985的投资额，在25年后换来RM568,642的回酬。如果以百分之来计算，相信大部分人都觉得这笔投资回酬其实并不太吸引人。这就是保单经常出现的情况，回酬大部分时间以金钱的方式出现，非百分之百。所以很多人会混淆，加上保险代理经过训练的劝说，很多人会心软，甚至是恐惧地签下一份不怎么适合自己的保单。


当然，既然这是一份保单，就自然有死亡赔偿。一旦朋友在这段期间离世，他的家人将获得一笔RM136,000至RM424,000的赔偿金。那你又是否知道，你只要购买一份定期保险（Term Insurance）就能享有同等的赔偿额，而且保费远比这份保单便宜？


保险其实是一个抽象概念，看不见更加摸不着，不到紧急需要用钱的时候，很多人都无法察觉它的意义与价值。这也是为什么保险在我国开始初期频碰壁，因为大部分人不认为要在健康良好的情况下未雨绸缪，而且这笔钱要被保险公司紧紧扣着，想拿也拿不回来。善解人意的保险公司于是就推出了投资连结保单(Investment-linked policy)，顾名思义就是投资连结保险的保单（储蓄保单就是其中一类）。你投下的部分保费将充当保险费用，其余的就拿来投资，赚取更高的回酬。这个概念非常受欢迎，因为大部分消费人认为他们付出的钱还是有“工作”，还能得到利润。


凡是有留意投资连结保险保单的你肯定会发现，保单内会列出两种投资回酬情景，即X与Y情景。这两者分别代表在牛市与熊市里，这笔投资将大约得到多少回酬。一些保险公司想法激进，甚至在这栏里预测每年将得到12%的回酬，消费人看了自然心花怒放。可是只要你冷静想一想，吉隆坡综合指数在2018年全年录得-6%的成长，你就知道要在25年内，平均每一年都取得12%的回酬是多么困难的事。国家银行也发现到这些不负责任的回酬预估，于是在近期推出全新投资连结保单指南，指明投资回酬只能介于2%-9%不等，视情况而定。

图截至网络

这篇文章的用意不是在于批评保险公司，而是要说明“有需求就有供应”的原理。因为大部分消费人都存有贪念，总希望投出去的钱能换来回酬。于是就混淆了保险与投资的概念。保险更看重的未雨绸缪，投资则是累积财富，两者都是生命必须，但却没有太多共同点。


图片来源：网络





我的看法是，如果你缺乏自律，是月光族，那储蓄保单对你来说是必需品，因为它能控制你定时存钱。至于那些有自律的人，大可以以其他方式储蓄，因为储蓄保单的资金不灵活，几乎没有调动资金的空间。不同的人有不同需求，请了解自己的需求才做最明智的选择。

tiongchun

这文章好像再哪里看过了
感觉每次都是读到同一样的内容

Daewood

自己看就ok了，不要乱信agent

超笨无比

我大概算了下, 如果是FD以4%来算, 25年后是拿回605k

seankedahan

超笨无比 发表于 16-1-2020 03:04 PM
我大概算了下, 如果是FD以4%来算, 25年后是拿回605k

可是你不是一次过放250千

sifuking

超笨无比 发表于 16-1-2020 03:04 PM
我大概算了下, 如果是FD以4%来算, 25年后是拿回605k

要自律的人才能得到像你所说的回报

超笨无比

seankedahan 发表于 16-1-2020 07:07 PM
可是你不是一次过放250千

我的算法就如楼主说的每年放50k, 头5年

jbsingapore

seankedahan 发表于 16-1-2020 07:07 PM
可是你不是一次过放250千

以第四年来开始算。。。也是比较多

jbsingapore

没有保险经纪发表看法。。。

Charles46

超笨无比 发表于 16-1-2020 03:04 PM
我大概算了下, 如果是FD以4%来算, 25年后是拿回605k

个人浅见，在未来十年马来西亚 FD 利息小弟估计应该是1%左右罢了

atwfei

其实储蓄保不是必需品。当然它是有它的好处和一些特别的作用。有多余的钱才可以考虑。也不要全部丢进储蓄保。

要买储蓄保的话一定要先搞以下东东。

- 先搞好医药卡 （帮你给钱医生）
- 策划好足够的人寿/残疾保障 （帮你给钱家人、或者给钱家人照顾你。。如果残疾升不了天）
- 重疾病保障 （自己拿捏如果中招死不了做不到工赚钱又要继续生活吃饭唱歌看戏给网络费。。需要多少钱）
- 孩子的保障、教育储备（如果有，需要的话）

最后才到 - 个人退休计划、储蓄保等等。

储蓄保的其中一个好处。就是升天的时候能够快速索赔。而且是直接给受益人。然后不受法律约束需要先冻结还债还税等遗嘱法律慢慢处理。也不用给律师费。

据知我国目前只有 EPF 和 保险产品是这样的状况 （包括人寿赔偿、储蓄保）。任何人知道有新的更改请分享。

tboontan

要记住，储蓄保险是长期的定存加上些少的保险。

没满期提前，您会亏损，或者回酬不达标

aquamax

seankedahan 发表于 16-1-2020 07:07 PM
可是你不是一次过放250千

SAVING PLAN虽然没有一次过。。但是也只是分5次。。。

kry183

朋友每年要支付RM50,597的保费。
朋友供一年保险够我供个十年。。。

50，597 / 12 = 4216.41
朋友每个月只是供保险的钱，就比很多人的工钱还要高。。。

朋友果然够义气！！
玩玩啊你以为！！

jirolau

簡單4個字，不值得買。

超笨无比

我想就算保险agent自己, 很多都不觉得saving plan值得买

但他们要找吃, 还是会卖

Alan2199

储蓄保险是强迫你去存钱，当然基本保障要先有，有多余的才去考虑储蓄保单。
很多人可以说要储蓄放FD也是可以，只是有没有想过你有没有那个毅力去存在FD？另外你放FD天天看着你有这笔钱，你会为了20年后要有一笔钱而不动用吗？事实上很难的，诱惑天天有。

hamtarox

储蓄保？存钱当有急用要拿出来用除了要给利息还有连母钱都亏的。。这还叫储蓄？强迫储蓄只是agent们洗白的说法而已。。。我一段时间手头紧少供一期APL就开始算利息，算哪门子储蓄？这是给土豪然后没什么理财观念买的。

诱惑多？找个亲人联名开FD啊， 嫌回酬低又怕风险，联名买基金放债券基金咯。还是怕？做埋遗嘱咯又嫌慢。 储蓄保的人寿才保多少？快速索赔可是要存多少/买多大的保单在出事后能解决债务或者留下让家人不必烦恼的数目？debtor free?还有意义吗
有多少个agent理解 saving plan 怎么运行？知道扣除了comm，insurance cost后钱投资去哪里吗？不知道，只关心comm和旅游大奖罢了跟被只关心饲料的动物没什么两样。leader 就算知道（通常为了agency sales 也假假不知道）也不会告诉下线。。。只需要monkey see monkey do 乖乖听话的下线。

保险就是保险，储蓄投资还是交给别的领域。我要买推土机没理由给我法拉利的对吧？回酬保障两头不到岸的“残品"只会害死保客兼弄臭保险界的名声。

天圣昭

个人认为目前市场上最好的储蓄保险就是 SSPN-i Plus。

科学就是未来

ek9 发表于 10-3-2020 03:52 PM
听到朋友讲有买saving plan 和若干年后可以拿回多少钱，我的心里会“呵呵”两声。保险是买保险而已，别去洗车店叫人家帮你补鞋。

本来saving plan 是以保险为主，储蓄为辅，回筹跟FD 相差不了多少，但是比FD 更加不flexible, saving plan 都是以储蓄一半忽然有什么事后由保险公司继续为你供完这个保单为前提，而不是储蓄下去可以回筹高过一般投资为主，可惜部分 agent 为佣金乱乱卖